El Crowdlending debe entenderse como un modelo de financiación alternativa que las pymes pueden utilizar en lugar de acudir a las herramientas tradicionales de la banca convencional.
El concepto básico del Crowdlending parte de un concepto anterior en el cual, dentro del modelo de economía colaborativa, se establece el micro mecenazgo como una herramienta de financiación de proyectos.
En el micromecenzago, representado por la figura del Crowdfunding, diferentes usuarios apoyan económicamente un proyecto recibiendo como compensación, generalmente, una muestra de dicho proyecto o una participación en el mismo. Buen ejemplo lo podemos encontrar en proyectos discográficos o artísticos, incluso también dentro del sector del videojuego.
El Crowdlending plantea que el usuario que participa con sus aportaciones económicas reciba a cambio la devolución del dinero que ha aportado más unos intereses pactados de antemano.
Cómo funciona el Crowdlending
El Crowdlending para pymes tienen un funcionamiento que se basa en los canales de distribución de este tipo de financiación, generalmente plataformas en Internet.
Para poder participar de la solicitud de financiación en una de estas plataformas, además de los pasos previos de acreditación y cotejar datos para su autenticación, el proceso suele ser el siguiente:
- La pyme presenta una solicitud de financiación y propone una aplicación de intereses al préstamo al que aspira
- Los inversores que participan en la plataforma apoyan el proyecto con las cantidades individuales que consideran adecuadas
- El proyecto de financiación alcanza (o no) sus objetivos de financiación
- El préstamo se devuelve a los inversores con los intereses pactados
En esta simplificación de profesor debemos tener en cuenta que, obviamente, la pyme que aspira a financiación deberá aportar datos relevantes tanto sobre el proyecto sobre su propia empresa. Estos datos son los que sustentaban la base de la decisión de los posibles inversores.
En cualquier caso, también las plataformas que gestionan este tipo de financiación, realizan privados y análisis de riesgo. Además de aportar, generalmente, sistemas de protección o recompra de los préstamos a los inversores.
Ventajas del Crowdlending para las pymes
La primera ventaja es también una de las más atractivas, la financiación alternativa puede abaratar de manera notable el coste de intereses en la financiación tradicional.
La media de aplicación de intereses a este tipo de préstamos se halla varios puntos por debajo de los préstamos tradicionales a empresa de la banca convencional.
Otra ventaja a tener en cuenta tiene que ver con la propia economía colaborativa, es decir, con la participación de diferentes perfiles de inversores en el proyecto a desarrollar, lo cual, habitualmente, puede generar un feddback muy superior a la financiación tradicional.
Desventajas del Crowdlending para las pymes
Probablemente la principal desventaja que vamos a encontrar en la financiación alternativa es la necesidad de elaborar proyectos muy concienzudos para convencer a los posibles inversores.
Por otro lado, hay que tener en cuenta que dependemos del análisis profesional de la plataforma, pero, la gran mayoría de inversores, una buena parte de ellos, no son profesionales, sino que son particulares en busca de rentabilidad. Esto significa que no siempre van a apreciarse todos los proyectos por igual, por muy bien argumentados y solventes que parezcan.
El último inconveniente es que, a pesar de ser un modelo creciente de financiación, aún no se halla tan extendido como la financiación tradicional. Por lo que la competencia a la hora de financiarse en determinadas plataformas puede ser elevada.
