Entrevistamos aMario Cantalapiedra, economista, escritor, docente y coautor del blog Gestoresderiesgo.com, que acumula más trece años como director financiero y jefe de administración para que nos ofrezca su particular visión sobre la situación del crédito y la morosidad en nuestro país, así como las alternativas de las pyme en este entorno ahora tan hostil.
1-Hace más de un año que entró en vigor la Ley de Morosidad ¿Realmente ha surtido el efecto deseado? ¿Qué es lo que no se ha contado sobre esta ley?
Según los estudios de gestión del riesgo realizados por Iberinform Internacional, la Ley de morosidad apenas ha reducido los plazos de pago medios en España. El problema es que pagar mal aquí tiene rasgos culturales, está en el ADN de muchas empresas. Además las administraciones públicas son las primeras que tienen que predicar con el ejemplo y no lo hacen. Como decía Francisco FernándezOrdóñez “es más fácil cambiar las leyes que las mentalidades y las inercias”.
En períodos de crisis económica las situaciones de impago tienden a aumentar tanto en el ámbito de la empresa como entre particulares. La mejor forma de evitar ser objeto de un impago es adelantarse y para ello nada mejor que consultar los listados de morosos.
En esta época de impagos y morosidad son muchas las empresas que caen en la cuenta de tener que interiorizarse sobre ellistado de morososo el registro de morosos o lista de morosos como ven tiene varias definiciones, consiste en un fichero de datos, por lo general es automatizado, dónde se reflejan los impagos de personas físicas y jurídicas.
Su utilidad reside en poder establecer si alguien paga o no sus deudas por lo general lo utilizan las entidades financieras como una medida previa para otorgar o no la financiación requerida.
Más allá de esto, esta herramienta es muy útil para empresas ya que les sirve para tener una regla por la que regirse y saber si conviene o no iniciar una relación comercial con cierta empresa.
Entrar a una Lista de Morosos
Por lo que, básicamente la lista de morosos tiene por objetivo principal aportar información sobre los impagos. Para entrar a una lista de morosos se deberá cumplir ciertos requisitos, dichas circunstancias se encuentran reguladas según el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999.
Deberá de existir de forma previa cierta deuda, que haya vencido y sea exigible, habiendo resultado impagada.
Así como el requerimiento previo de pago a quien corresponda, en su caso, del cumplimiento de la obligación.
Además que el acreedor o en todo caso quien actúe por su cuenta e interés, debe de asegurarse que se dan todos los requisitos exigidos en los anteriores apartados, al momento de hacer la notificación los datos adversos al responsable del fichero común.
El acreedor deberá esperar cierto tiempo previamente a introducir a una persona en la lista de morosos.
El gestor de la lista tendrá que informarle a la persona de su inclusión en el fichero en un plazo de 30 días para que éste modifique sus datos. En tanto que, la deuda no podrá permanecer en el fichero más de 6 años desde el registro. De todas formas, siempre se puede pedir acceso al registro como una medida para verificar confirmando los propios datos.
A la hora de salirse del registro de morosos se debe de solicitar cancelar la deuda a través de un gestor que puede encontrarse por Internet o físicamente.
El principal problema que generan las listas de morosos, es que son un impedimento a la hora de obtener financiación por parte de las empresas. Es por ello que se deben de conocer como funcionan así como los derechos que se tienen, y las listas de morosos más importantes que se encuentran activas en España, se encuentran unas 130 compañías y entidades que se encargan de realizar registros sobre impagos.
Las empresas y principalmente las pymes deberán de mejorar en este aspecto y actualizar los datos además de el conocimiento del funcionamiento del sistema ya que mejora la gestión y las posibilidades de entablar una relación con otra empresa.
La morosidad es una de las opciones que toda pyme debe contemplar cuando empieza a trabajar con un cliente. Aunque todas las empresas tratan de cubrirse ante los impagos, lo cierto es que estos terminan produciéndose. Se puede decir que es algo inevitable y cuando llega el momento hay que tener claro como gestionarla relación con clientes morosos.
En principio lo ideal es no tener que recurrir al enfrentamiento ni tomar medidas drásticas, pero esto no siempre es posible. Por eso las pyme también deben tener claro cuáles son sus opciones de presión ante clientes morosos. La primera medida y más sencilla es incluir al particular en el ASNEF, uno de los principales registros de morosos de España, o incluir a una empresa en el ASNEF Industrial, un regustro especialmente dirigido a empresas.
El proceso para inscribir a una empresa en ASNEF no es costoso ni demasiado complicado, aunque para poder llevarlo a cabo deben darse ciertas condiciones. Es decir, la empresa morosa tiene que cumplir algunos requisitos que están recogidos en el artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999
La existencia previa de una deuda cierta, vencida y exigible, que haya resultado impagada.
El requerimiento previo de pago a quien corresponda, en su caso, del cumplimiento de la obligación.
Que el acreedor o quien actúe por su cuenta e interés, se asegure de que concurren todos los requisitos exigidos en los apartados anteriores, en el momento de notificar los datos adversos al responsable del fichero común.
A esto hay que añadir un plazo de espera antes de poder incluir a una empresa en ASNEF u otro registro de morosos. En concreto, según la la Agencia Española de Protección de Datos (APD), sólo se podrá incluir a una compañía en estos ficheros a partir del cuarto mes de impago.
Además, el procedimiento de inclusión también debe atenerse a otra serie de formalismos en cuanto a los tiempos para comunicar la inclusión en el fichero de mosoroso y la veracidad de las pruebas documentales aportadas. En este sentido, la empresa debe ser notificada por escrito en un plazo de 30 días sobre su inclusión en ASNEF Industrial. El documento debe incluir el nombre de quien le ha metido en el registro de morosos y la cantidad por la cual lo ha incluido.
¿Cuanto cuesta?
El coste de incluir a una empresa en ASNEF industrial es muy bajo. En primer lugar hay que darse de alta en el registro y pagar una cuota de usuario de 39 euros mensuales, que además dará acceso a su base de datos y permite incluir los impagados anteriores (hasta seis años en el caso de ASNEF). Cada inscripción tiene un coste de 5,9 euros por el coste de la carta que se envía al afectado y cada consulta de 3,9 euros que se suman y si superan los 39 euros mensuales, el usuario deberá pagar la diferencia. Es decir, cada usuario cuenta con 39 euros al mes para poder investigar posibles clientes o para denunciar impagos.
La consulta de los impagados aporta tres series de datos respecto a la empresa morosa. En primer lugar informa sobre el domicilio y datos sociales, después alerta sobre el importe de los impagados, así como si la compañía está efectuando algún pago de la cantidad adeudada recientemente o de forma periódica. Esto sirve sobre todo para saber si, pese a ser una empresa morosa, tiene intención de ir liquidando sus deudas. Por otra parte, la información sobre el capital social estructura del mismo, etc, servirán para saber con qué tipo de compañía se hacen negocios y su solvencia.
Aunque evidentemente incluir a una empresa en ASNEF, RAI u otro registro de morosos no es agradable, puede ser la única solución para presionar a nuestros deudores. De hecho, uno de cada tres acelera el pago sólo con amenazarles.
Se dice que gran parte de la cadena de morosidad en la que viven los trabajadores autónomos y las pymes es generada por el incumplimiento de pagos de las administraciones públicas y los ayuntamientos formando una cadena y si bien no es el villano de la película tampoco pinta para el héroe.
Para peor y si nos guiamos por el siempre denunciante Lorenzo Amor, actual presidente de la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA), las próximas elecciones generales del 20 de Noviembre podría ser una excusa para extender el período de pago de deuda contraída por la Administración.
Esto perjudicaría más todavía al colectivo de trabajadores autónomos; aunque se sepa que para este tipo de celebraciones las administraciones se justifican aún mas y si tienen deudas es un motivo excelente.
ATA, muestra mediante un informe que más allá de la falta de liquidez, baja en el consumo, la tasa de paro lo que más está lastrando el negocio autónomo es ni más ni menos que la morosidad, el (58,9%) de los consultados da la razón al argumento de que el no cumplir con los tiempos fijados en la Ley contra la morosidad cuando ni siquieran en algunos casos pagan, no hace más que mostrar sus problemas en sus negocios.
La morosidad es el inicio de la cadena de desafortunados eventos que viven, ya que si se pagara a tiempo, estos podrían cumplir también con los pagos que deben dejar de pagar y las facturas de servicios. Es decir la morosidad de la administración pública crea morosos a la fuerza.
Tiempos de Cobro:
Los tiempos de cobro también son cuestionados, los trabajadores autónomos se muestran enojados con los extensos tiempos para poder cobrar. Un (64,2%) llega a cobrar recién después de pasar 6 meses para cobrar sus facturas y, un (30,4%) deberá de esperar más de 1 año para ver el dinero que le deben.
Cuantía de la Deuda:
La actual cuantía de la deuda de los trabajadores autónomos es de por (25.000 millones de euros), unos (15.000 millones de euros) son adeudados por la Administración pública y (10.000 millones de euros) los debe el sector privado.
Dificultades Extras:
Si lo anterior no fue suficiente, lo siguiente son otras de las dificultades que encuentran por el camino para mantenerse como emprendedor autónomo, uno de ellos y es el de los más comentados es la falta de crédito.
El (61,5%) por no quedarle otra o por no haber a tanto a quienes recurrir, igualmente recurren a entidades financieras por un crédito, y el (37,5%) se ha dado por vencidos.
Uno dice pero como y la línea ICO de crédito acaso no son una solución…pues no si se tiene en cuentan que de han sido 5.000 autónomos del conjunto de 3 millones solamente pudieron hacerse de un crédito a través de dicha línea. Esto se debe a que los requisitos no son siempre alcanzados, también hay casos en que no acceden al total de la cantidad solicitada.
Lamentablemente el colectivo de trabajadores autónomos no tiene más escudo ante estos problemas que la queja y demanda de soluciones por parte de ellos mismos y la ayuda para alzar su voz y representarlos de las entidades representativas.
Existen artículos interesantes que hemos ido desarrollando y que tratan sobre estos temas:
Si fuera una empresa, una pyme por ejemplo que mal de los que las aqueja desde el inicio de la crisis se sacaría primero, ¿difícil de responder no? e imposible de practicar ya que no existe el hada de los deseos o algo mágico simplemente existe en el mundo laboral y terrenal el encomendarse al trabajo y sacar la pyme a flote.
Por desgracia el paro, la morosidad y la falta de liquidez se han vuelto los jinetes del apocalípsis de las pymes, autónomos y emprendedores y parecen haberse encariñado con ellos por que no hay manera de despegarlos de ellos.
Uno de los tantos números que preocupan es el que dice que un (21%) de las empresas españolas seguirá despidiendo a parte de su plantilla durante los próximos 12 meses.
Mientras que un (57%) no despedirán pero tampoco dan señales que vayan a contratar, prefiriendo no despedir pero tampoco contratar.
Un dato esperanzador y en contraposición al anterior expuesto, tomando fines de 2010 y llegando a Junio de 2011, el nivel de empresas que creen que podrán contratar durante los próximos 12 meses ha crecido al (22%).
Esto y de cara a los próximos meses y considerando que la tasa de paro de Agosto volvió a elevarse luego de haber venido aunque de forma leve reduciéndose en los anteriores meses, no permite hacer una clara previsión sobre el desempleo. Aunque con el nuevo contrato temporal y el nuevo contrato de formación tal vez esto cambie.
Perspectivas Empresariales:
Las perspectivas de los empresarios, durante el segundo trimestre de este 2011, se redujeron en cuanto a si se dará un aumento en la facturación 8 puntos, sobre la rentabilidad el 4 puntos y hasta en 6 puntos en las exportaciones. Lo que refleja que no es nada positivo el futuro de los próximos meses a nivel empresarial.
Subida de Precios:
En lo que se refiere al descontar el efecto de la subida de los impuestos, los empresarios estiman que no se da un terreno indicado para subir sus precios en sus productos y servicios, lo que ciertamente puede llegar a notarse según los productos la evolución del IPC.
Para el (53%) cree que además de no aumentar seguirán en sus niveles y el (23%) en cambio prevé que se algunos precios bajarán.
Morosidad:
Respecto a la morosidad, otro de los males, en un 28% de las empresas españolas la morosidad no solo que no se fue sino que aumentó su presencia en las mismas, ya durante el segundo trimestre de 2011. En los impagos, para un (55%) estos permanecieron en números parecidos a los del primer trimestre.
Buscar Soluciones:
Entre las pocas soluciones más a mano y que sus economías se lo permiten, un (82%) de las empresas decide llevar adelante un análisis de riesgos de la cartera de clientes para evitar los mismos y que esto no le traiga más problemas de los que ya tienen. Es mejor prevenir que lamentar!
Un (76%) de las empresas además crea si no lo tiene o lo potencia el puesto de encargado interno de gestión de cobros.
Otras deciden exigir el pago en metálico, una fórmula llevada a cabo por el (69%) de las empresas españolas.
Otras medidas implementadas son:
-Cobrar el total o la mayor parte por adelantado
-Recuperar el IVA de facturas no cobradas
-Realizar demandas por impago ante el juzgado
-Contrato de seguros de crédito
-Intereses y costes de demora.
Y se suma a la queja de otros sectores que agrupan a este colectivo al señalar que no se está cumpliendo con los plazos de pago ni en tiempo ni en forma con los pequeños empresarios autónomos, lo que trae morosidad y destrucción de empleo en el sector, y en La Rioja.
Otra lamentable situación es que el impago de las administraciones les generan la falta de liquidez y a su vez también retraso en los pagos y como última medida deben cerrar sus pequeñas empresas y negocios.
En algo más de 2 meses, los autónomos de La Rioja vieron crecer la deuda en La Rioja hasta los 8,4 millones de euros, lo que no solo no se cumple con los plazos de pagos fijados sino que cada vez son más extensos.
Los datos de la pérdida de empresas del año pasado en La Rioja, muestra que 724 empresas debieron cerrar, y en lo que va del año no sería raro que pasen este número.
Los números no coinciden con lo que dice la alcaldesa, Concepción Gamarra, que se paga a 50 días, la verdad sería que los ayuntamientos pagan las facturas, en 296 días.
Con esto se espera que los autónomos no declaren el IVA de las facturas no cobradas, siendo una forma de no pagar hasta cobrar, que adelantan el IVA a las diferentes administraciones más allá de que cobran retrasadamente a los 6 meses, incumpliendo la ley de morosidad.
Es una medida que desde diferentes sectores vienen presionando al Gobierno de Rodriguez Zapatero que de una vez por todas les permita a las pymes y los emprendedores autónomos que estos puedan lograr reducir sus respectivas deudas que han contraído con Hacienda mediante con las deudas de las Administraciones Públicas que son las grandes generadoras de morosidad entre el tejido de las pymes y el colectivo de autónomos.
De las medidas que buscan que se aplique todas de alguna forma u otra son para sino eliminar sí reducir la situación de morosidad que les generan el Estado, las Comunidades Autónomas y los Ayuntamientos.
Por lo que el PP propone un Mecanismo de Compensación Automática, y que no sale de la nada ya que figura en la Ley General Tributaria de 2003 bajo supuestos de deudas y devoluciones de la Agencia Tributaria, haciendo que al estar contemplado pueda ser aprobado rápidamente.
De concretarse, sería un gran logro ya que las pymes podrían descontar los impagos que puedan llegar a tener con la Administración descontándolo de las obligaciones que les quede pendientes de Hacienda. Por otro lado también podrían tanto pymes y autónomos no tributar por el IVA de servicios si no han cobrado sus facturas es decir las facturas pendientes de cobro.
El Consejo de Ministros aprobó un nuevo mecanismo que les posibilitará a los autónomos y las pymes que tengan el papel de ser proveedores de las administración pública, cobrarán parte de las deudas mediante el Instituto de Crédito Oficial (ICO).
Dicha medida figura en el decreto ley que hace posible que el ICO se involucre y ofrezca liquidez para el pago de las obligaciones contraídas e impagadas.
El ICO desarrollará un crédito, cuyo plazo será de 3 años para su devolución, su garantía será la participación de las entidades en los tributos del Estado.
Con ello los Ayuntamientos no pagaran, les será restado de la subvención del Estado.
El límite máximo será del 25% sobre el importe anual de las entregas a cuenta de la participación de la entidad local en los tributos en 2011.
Por lo que, el máximo será el 25% de lo recibido durante 2011 los Ayuntamientos por parte del Estado -3.400 millones de euros-.
Además se tratará que el ICO pague las deudas de las pymes, ya que estas por una causa u otra también tienen sus deudas generadas. A los Ayuntamientos les tocará presentar al ICO las facturas pendientes y el propio ICO se encargará de saldarlas.
La morosidad de los Ayuntamientos y el retraso del pago de las facturas que mantienen con los autónomos y las PYMES está provocando una auténtica debacle social y económica, provocando el cierre de numerosas empresas que no pueden soportar la carga financiera de la deuda que mantienen con los Ayuntamientos.
Por ese motivo, desde las asociaciones de alcaldes de los principales partidos políticos, PP y PSOE, se ha instado a la sede central de los mismos la apertura de una línea ICO contra la morosidad de los Ayuntamientos para que los autónomos y PYMES puedan cobrar y seguir ejerciendo sin novedad.
Esta línea ICO contra la morosidad de los Ayuntamientos tiene como principal objetivo dotar a los consistorios de la liquidez necesaria para poder pagar estas facturas, una liquidez que ahora mismo no tienen con el dinero bloqueado en diferentes proyectos y deudas de diversa índole.
Evidentemente, si esta línea ICO contra la morosidad se confirmara de manera definitiva estaría supeditada a la utilización específica del pago de las facturas de autónomos y PYMES, sin poder ser utilizada para ningún otro tipo uso, y no especialmente para pago de gasto corriente u otros proyectos de inversión.
Habrá que ver si esta petición funciona definitivamente, o acaba por quedarse en mera palabrería, pero sin duda se trata de una propuesta repleta de sentido común y que debería de ser adoptada por los dirigentes de manera inmediata, en lugar de malgastar fondos en otras cuestiones de importancia menor.
Por estas semanas de aprobarse pueden darse varias novedades respecto a las pymes, entre las que se encuentra el retraso del pago del IVA en las pymes hasta el momento de cobrar la factura.
Las Cámaras de Comercio, aportan datos verdaderamente sombríos, en el que señala que el 71,4% de las pymes proveedoras de la Administración Pública durante el primer trimestre de 2011 se encontraron en serias dificultades para cobrar sus respectivas facturas.
Además hay que agregarle el retraso medio que se da en poder recibir ingresos, llega a superar largamente los 5 meses. Lo que genera un desequilibrio poniendo entre la espada y la pared a las pymes en riego de morosidad y el tener que igualmente pagar el IVA tras ser emitida lafacturay en el plazo estipulado para pagar el IVA, sin importar si estas cobraron o no.
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