Cálculo de la jubilación

| diciembre 23, 2013 | 42 Comentarios

Una de las bases de una buena salud financiera es la planificación y no hay nada que debamos planificar mejor que la jubilación. Para ello deberemos en primer lugar calcular la pensión pública que vamos a percibir tras la jubilación para saber, entre otras cosas, hasta qué punto deberemos complementarlo con fondos privados como planes de pensiones y otros planes de previsión.

¿Cuánto voy a cobrar del estado cuando me jubile? Esta es una pregunta que todo el mundo se ha hecho alguna vez y que se repite en nuestra mente con más frecuencia cuanto más cerca está la jubilación. La reforma de las pensiones de 2011 cambió el panorama laboral y de jubilación en España alargando la edad de jubilación y el número de años que entran en el cómputo de la base reguladora, pero antes de entrar en materia repasemos algunos conceptos básicos sobre las pensiones públicas en España.

En España existen dos tipos de pensiones básicas: Contributiva y no contributiva. Para conseguir una pensión contributiva es necesario haber cotizado por lo menos durante quince años, estando además dos de estos años en los quince años inmediatamente anteriores a la jubilación. Por su parte, la pensión no contributiva está diseñada para quienes no han alcanzado este mínimo de años cotizados y para los casos de invalidez parcial o total. Además de en la cuantía, existen diferencias en el tratamiento fiscal de ambas.

Para calcular la jubilación en España se toman dos variables: el salario percibido y los años de cotización. Sin embargo, antes de entrar a calcular cuánto cobraremos de pensión conviene abordar otro tema que ha sido motivo de debate. Se trata de la edad de jubilación, fijada legalmente en los 65 años y que con la reforma de 2011 eleva hasta los 67, aunque de forma paulatina. De hecho, hasta 2027 no será efectiva, aunque desde 2013 ha comenzado a subir de forma progresiva la edad de retiro.

La siguiente tabla muestra el proceso:

tabla-anos-jubilacion 1

Dicho de otra forma, los nacidos antes de 1948 podrán jubilarse a los 65 años pero a partir de esa generación se irá aumentando la edad de jubilación del siguiente modo:

  • Nacidos en 1948, se jubilarán a los 65 años y 2 meses
  • Nacidos en 1949, se jubilarán a los 65 años y 4 meses
  • Nacidos en 1950, se jubilarán a los 65 años y 6 meses
  • Nacidos en 1951, se jubilarán a los 65 años y 8 meses
  • Nacidos en 1952, se jubilarán a los 65 años y 10 meses
  • Nacidos en 1953, se jubilarán a los 66 años
  • Nacidos en 1954, se jubilarán a los 66 años y 2 meses
  • Nacidos en 1955, se jubilarán a los 66 años y 4 meses
  • Nacidos en 1956, se jubilarán a los 66 años y 6 meses
  • Nacidos en 1957, se jubilarán a los 66 años y 8 meses
  • Nacidos en 1958, se jubilarán a los 66 años y 10 meses
  • Nacidos a partir de 1959 se jubilarán a los 67 años

La base reguladora y su cálculo

Una vez sabemos la edad a la que legalmente podremos jubilarnos llega el momento de empezar con los cálculos para dar con cuál será nuestra pensión estatal. Como ya hemos comentado, esta dependerá del número de años cotizados y de la base reguladora, que se calcula a través del salario que hayamos percibido en nuestra nómina. En realidad, la base reguladora es la media aritmetica de las bases de cotización de los últimos quince años descontando paga extraordinarias y actualizando las cantidades con el IPC.

Para dar con la base reguladora hay que dividir por 210 la cifra de las bases de cotización de los últimos 180 meses (que son los famosos 15 años). Se toman los últimos 24 meses por su valor nominal en euros y los 156 meses restantes por los valores corrientes. Todo ello se actualiza según el IPC del INE, que se puede obtener a través de la herramienta para actualizar rentas del propio instituto de estadísticas.

Entre los cambios que introduce la reforma de las pensiones está también un aumento progresivo de la base reguladora a partir de 2013, de forma que en 2022 se computen 25 años como base reguladora. La progresión será la siguiente

computo-base-reguladora 2

Una vez conocemos la base reguladora el siguiente paso será aplicar los porcentajes en función de los años cotizados. Con 15 años sólo se tiene derecho a cobrar el 50% de la base cotizadora. Este porcentaje irá subiendo hasta alcanzar el 100% con 35 años cotizados tal y como muestra la siguiente tabla.

base-reguladora-pension 3

La reforma de las pensiones también establece cambios, ya que se eleva hasta 37 los años cotizados necesarios para cobrar el 100% de la base reguladrora. Según el nuevo esquema la base se reducirá 2,27 puntos porcentuales por cada año que se deje de cotizar

Así, por ejemplo, una persona con una base reguladora de 1.000 euros pero que sólo hubiese cotizado 30 años sólo cobraría el 90% de la base reguladora o 900 euros.

Máximos y mínimos

La Seguridad Social prevé una serie de importes máximos y mínimos para las pensiones contributivas. Esta cifra cambia de forma anual según los Presupuestos Generales del Estado para adaptarse a la subida y bajada del nivel de vida. Actualmente la pensión máxima no podrá superar los 2.466,20 euros al mes o 34.526,8 euros al año, mientras que la mínima se mueve entre los  8.229,2 € anuales unos (587,8€ al mes)  en caso de que el que la perciba viva solo, y de 10.152€ al año unos (725,2€ al mes) en caso de tener cónyuge a su cargo que carezca de renta.

Por fortina para los alérgicos al cálculo, existen programas de ayuda y herramientas que ejercen de calculadora. Quizás el más recomendable sea el de la propia Seguridad Social. Se trata de un programa para el autocálculo de la pensión al que se puede acceder aquí. Conviene recodar que en cualquier caso necesitaremos algunos datos para poder calcular la pensión empezando por el informe de vida laboral y el informe de bases de cotizaciones.

Y para terminar, un vídeo en tono cómico sobre cómo puede terminar todo esto de las pensiones:

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Imagen: Ibercaja

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Categoría: Jubilación, pensiones

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  1. Amparo dice:

    Tengo una duda, soy nacida en el año 49 tengo 12 años cotizados en España dentro de tres años cumplo 65 años y 15 años cotizados, podré acceder a la jubilación ??

  2. Jos dice:

    tengo entendido que los que cumplan sesenta años y tenga cotizaciones antes del 67 se pueden jubilar parcialmente contrato de relevo con un 75%0 85% dependiendo el contrato que se le haga al relevista y el que se va prejubilado pasa a cobrar el 75 o 85% teniendo que ir a la empresa el 15 o el 25% de la jornada anual, por que la ley empieza a partir del 2013.
    Si alguien me lo puede aclarar que lo haga por favor.

  3. J.M.Quílez dice:

    Nací en 1948.Cuando empecé a trabajar, la edad mínima para hacerlo (Cotizar a la seguridad social) era la de 14 años, siendo la de jubilacón 65 años.
    RESULTADO : 65 – 14 = 51 años de vida laboral (COTIZACIÓN)

    Con la nueva ley, la edad mínima para empezar a cotizar es a los 16 años, siendo la de jubilacón 67 años.
    RESULTADO: 67 – 16 = 51 años de vida laboral (COTIZACIÓN)

    ME PUEDE DAR ALGUIEN UNA SOLA RAZÓN CONVINCENTE (UNA)
    DE PORQUE YO, Y POR ELLO LOS NACIDOS EN 1.948, CON LA NUEVA LEY DEBEREMOS TRABAJAR (COTIZAR) DOS MESES MAS

  4. Fernando dice:

    Buenos dias a todos:

    Ya veo que la situación previa a la jubilación nos hace preocuparnos a todos, pero por lo que se deduce de los post indicados:
    Amparo, no pidas peras al olmo, si en toda tu vida laboral no has conseguido tener ni el minimo que son 15 años ¿que esperas vivir en la moraleja?
    nadie te obliga a jubilarte a los 67 tu veras si te interesa.
    J.M.Quilez a ese planteamiento que efectivamente dices se llama amortización temporal y precisamente es para que conforme vayan pasando los años se pueda incorporar la edad de jubilación hasta llegar a los 67 que tendran aquellos nacidos en el 59, asi que ¿¿de que te quejas?? ¿De que a tí te tocan 2 meses? pues con estas ganas de trabajar que tiene la población española (si es que lo sois claro), suerte vamos a tener jubilándonos a esa edad, asi que haceros un favor y dejad de postear bobadas que ya somos todos mayorcitos.

  5. Cristina dice:

    Nací en 1959 y he cotizado 18 años, estoy en paro y de momento ocupándome de mis mayores ¿tendré derecho a jubilación o necesitaré cotizar más tiempo?, y si necesito más tiempo ¿cuánto tiempo sería el necesario?

  6. Maria dice:

    Buenos dias naci en julio de 1949 y empece a trabajar en 1971 mi pregunta es si me jubilo antes de que entre en vigor la nueva ley puesto que se hara el calculo de los ultimos 25 años me quedaria mas jubilacion, saludos y gracias

  7. rosa dice:

    Buenas tardes, no me aclaro bien , mi caso es, trabaje entre
    año
    1969 – 341 días trabajo
    1971 a 1983 4619 ”
    1983 a 1985 757 desempleo cobrando
    2004 a 2005 228 trabajo
    2009 a 2010 365 ”
    total días = 6310 = a 17 años 3 meses 11 días…tengo ahora 58 años, con estos años de trabajo y mi edad actual, cuando tenga 65 años cobraré algo de jubilación, nací en 1954 y empecé como ven en el año 1969. ¿TENDRÍA DERECHO A COBRAR ALGO POR POCO QUE FUERA?? SI ME SABEN DECIR ALGO POR FAVOR, GRACIAS POR ADELANTADO

  8. rosa dice:

    mi último trabajo junio 2009 a junio 2010 , sin derecho a para ni nada , era un taller escuela , 4 horas trabajo 4 horas estudio.. cobramos 1000 € més pero las bases de cotización son de 554,18 €.
    mi duda es : yo sigo con mi cartilla de médico, igual que cuando trabajaba , es correcto ? o debo registrarme en la cartilla de mi conyugue??

  9. Juan dice:

    En Enero de 2013 cumplire 60 años, tengo cotizados 39 años y mas de 6 en en mi actual empresa, en el caso de Jubilacion parcial creo que podria jubilarme a los 60 y 10 meses por el tema de la implantacion progresiva en vez de los 61. mi pregunta es, si la base reguladora se calcularia con 16 años ó seria con 21 años que corresponde al año 2018 que es cuando cumpliria los 65.

    Gracias

  10. antonio dice:

    Naci el 18 de Marzo de 1954, en 1972 cotize en Suiza hasta 1984, osea durante 12 años, cotizo en España desde diciembre de 1984 hasta ahora, menos 9bmeses por el servicio militar,mi pregunta es ¿Cuando tendre que jubilarme?

  11. manuel dice:

    estimados senores
    he trabajado desde el dia uno de enero de 1989
    y me han despedido el 13 de noviembre 2012 mi
    pregunta es la siguiente
    cuando puedo cobrar la jubilacion
    que me quedaria
    un saludo
    anonimo

  12. luz dice:

    hola mi pregunta es la siguiente tengo 58 años y cuando llegue a los 65 ten del cotizados 29 con 4 meses a que edad me puedo jubilar y que me puede que dar por que 13 años últimos son de parados de 52 años y esto cotizan poquito gracias.

  13. MANUEL APARICIO dice:

    SI PARA CALCULAR LA PENSION DE JUBILACION SE VAN ACOGER LOS ULTIMOS 25 AÑOS,TODOS LOSDEMAS AÑOS ANTERIORMENTE COTIZADOS DE QUE ME VALDRAN ENTONCES.NO SERIA MAS JUSTO HACER UN COMPUTO TOTAL DE TODA LA VIDA LABORAL Y TIEMPOS COTIZADOS PARA SU CALCULO.LO DIGO POR LOS QUE COMO YO,HEMOS PERDIDO UN EMPLEO,TENIENDO EN MI CASO POCO MAS DE 25 AÑOS COTIZADOS,Y TENIENDO UN FUTURO MUY OSCURO CON MIS 50 AÑOS YA ACUESTAS.

  14. MANUEL APARICIO dice:

    SI PARA CALCULAR LA PENSION DE JUBILACION SE VAN ACOGER LOS ULTIMOS 25 AÑOS,TODOS LOSDEMAS AÑOS ANTERIORMENTE COTIZADOS DE QUE ME VALDRAN ENTONCES.NO SERIA MAS JUSTO HACER UN COMPUTO TOTAL DE TODA LA VIDA LABORAL Y TIEMPOS COTIZADOS PARA SU CALCULO.LO DIGO POR LOS QUE COMO YO,HEMOS PERDIDO UN EMPLEO,TENIENDO EN MI CASO POCO MAS DE 25 AÑOS COTIZADOS,Y TENIENDO UN FUTURO MUY OSCURO CON MIS 50 AÑOS YA ACUESTAS.

  15. Vi dice:

    Hola

    Tengo 63 años y me van a despedir. tengo derecho a 24 meses de paro. Naci en 1950 y tengo 35 años cotidazos, me corresponde entonces el 100%?

    También tengo mujer pero ella nacio en 1952 y tiene solo 13 años cotizados, la correspondería algo? Es decir, jubilación o subsidio, etc…?

    Gracias

  16. Gabriel dice:

    Cumplo 64 años en 21 de Noviembre de 2013. ¿Me tengo que jubilar a los 65 años y 4 meses?. Gracias.

  17. Alfonso Civantos de la Mora dice:

    Actualmente tengo 61 anos, cumplo 62 el 5 de Enero, he cotizado durante unos 18 anos, los ultimos 6 anos no he trabajado y resido actualmente en Rumania con mi mujer,(pareja de hecho) y mi hijo de 30 meses. Tengo diabetes lo que me impide realizar una vida normal que me afecta sobre todo a la vista, quisiera saber si podria solicitar la pension anticipada, como averiguar que me corresponderia, y que tramites debo realizar para solicitarla desde Rumania, ante la imposibilidad de desplazarme por falta de medios. Gracias

  18. Jorge Crespi Mateu dice:

    Naci el 5 de enro de 1949. 31 años cotizados.
    Entiendo que por ley me toca trabajar dos meses mas, es decir, por no alcanzar los 38 años cotizados debo trabajar dos meses mas, o sea hasta el 5 de marzo de 2014.
    Estoy en lo cierto, me pueden aclarar si es asi o si ando equivocado.
    Gracias anticipadas

  19. vicent dice:

    Para Jorge Crespi Mateu, estoy en una situacion parecida a la tuya.Nací en el 49 y tengo 29 años cotizados estando actualmente en el paro sin cobrar prestacion. Como muchos lectores me ha extrañado el lio que el autor del blog se hace con las tablas.Vamos a ver, en la primera tabla pone que los que cumplan 65 en el 2014 se jubilaran con dos meses de retraso.Vaya hombre, y en la segunda tabla pone que los nacidos en el 49( que sabiendo sumar tendran 65 en el 2014, se jubilaran con 4 meses de retraso. En qué quedamos.
    Por otra parte veo muchos preguntando y pocas respuestas.Entonces para qué está el blog?

  20. vicente dice:

    no entiendo una cosa yo enpese a trabajar con 14 años tengo57porque tengo que jubilarme mas tarde de los 65 si ahora la edad de enpesar son los 16 y estos dos que llebo amis espaldas que como se come esto y tengo cotisados 39 años solo me falta que regale la pension hala seguridad social.

  21. vicente dice:

    tanto que criticaron al franco que fue quien puso la seguridad social a España y resulta que estos políticos se cargaron todo lo que el hombre dejo hecho y derecho no quiero estenderme mas porque me caliento y la verdad ofende.

  22. Lourdes dice:

    Naci en el 49, comence a cotizar en el 63 hasta el 71 con lo cual tengo cotizados 3.035 dias segun la vida laboral, mi pregunta es que no habiendo cotizado los famosos 15 años del pacto de toledo y considerando que tengo cotizados 1.374 dias al 31 de Dic.66, ¿ Tengo derecho a alguna Pension ?
    Lourdes

  23. Lourdes dice:

    Comence a cotizar en el año 63 hasta el 71 con lo que según mi Vida Laboral tengo 3.100 días cotizados.
    Sabiendo que no tengo Cotizados los 15 años que actualmente hay que tener, mi pregunta es si alguien me puede decir si tengo derecho a alguna pensión teniendo 1.400 dias cotizados desde el año 63 a Dic-66 que en el Pacto de Toledo paso a ser lo que actualmente tenemos,
    Gracias,
    Lourdes

  24. Lourdes dice:

    No se si tendre alguna posibilidad, pues nadie sabe nada al respecto

  25. pili dice:

    Tengo cotizados 12 años, he estado sin cotizar 9 años y finalmente he cotizado otros 7 años.
    Los primeros años han sido de baja cotizacion y los ultimos la minima, ¿Que pension me va a quedar ?
    Pilar

  26. pili dice:

    Alguien sabe darme una respuesta,
    Pili

  27. Julia dice:

    he cotizado durante 10 años desde 1965 a 1975 tengo alguna posibilidad de alguna pension

  28. Teresita Ester Ciarulli dice:

    Tengo aportes originales hasta el año 1987.
    La compensación hasta el 93 y me restan 7 años y medio para completar los 30 y tengo 60 años.Necesito saber si puedo iniciar el trámite para cobrar la jubilación y que se me descuente mensualmente del cobro el proporcional a los años que me faltan hasta cumplimentarlos ya que no puedo pagar la totalidad al contado porque no tengo trabajo.

  29. harrybeda.com dice:

    Cada vez más lejos!

  30. benigno dice:

    tengo 59 años y cotizado al régimen general de la seguridad social 37,5 años,ademas estoy cobrando una pension de viudedad y quisiera saber si me puedo jubilar antes de los 65 años ya que con el calculo de las dos pensiones no puedo pasar de la pension máxima es por lo que estoy interesado en saber a que edad me puedo jubilar anticipadamente

  31. salvador dice:

    llevo cotizando a la seguridad social desde el año 1965
    en el régimen general y desde el año 1987 en Autonomos, por tanto un total de cotización de: 44 años, y con la
    edad mia actual de 63 años, me dicen que me puedo prejubi
    lar pero que me sancionan con un 16% de la paga que me
    quede, esto es una INDECENCIA ES INMORAL, se quedan con
    el dinero de los contribuyentes, estos sinvergüenzas de los chorizos de políticos que tenemos .

  32. SARA dice:

    Sería conveniente introducir estas asignaturas en la educación de la eso.

    Como es posible que no sepamos ni los derechos ni las obligaciones que tenemos que cumplir o beneficiarnos por ley.

    Es mejor que aprendamos a rezar, y si luego no tenemos pension por puro desconocimiento Dios proveerá.

  33. santiago dice:

    hola mi mujer empezo atrabajarel 10 octubre de 1963 tiene cotizado 9 años un mes y un dia en mayo cumple 65 años ¿puede cobrar el sovi? gracias.

  34. bji dice:

    Hola! soy del año 51 y tengo cotizado 13 años. Si empiezo a trabajar en régimen empleada del hogar por 3 horas diarias. ¿Cuánto tiempo tendría que trabajar para cubrir los 15 años mínimos de jubilación? Espero haberme explicado bien. Gracias

  35. soy antonio dice:

    Hola,estoy jubilado cobro 592 e cumplo los 65 en enero del 2015.me jubilaron a los 61 años la empresa,me están quitando un 7% ya que me faltaban para los 65 cuatro años.ahora que cumplo los 65,me estabilizaran la pensión en la mínima 645€ espero que me puedan ayudar agracias

  36. jose dice:

    porque los goviernos de los paises obligation a las personas a retirarse a los 65. Te jubilas y te mueres, no se disfruta nada del retiro. Son unos farzantes, deberias mas bien dar un ani sabbatical y no trabajar un Ano como haces los judios.,

  37. Miguel dice:

    Buenas, estoy en paro, 50 años, cotizados 35 años con bases de cotización altas, mas de 3000 e los ultimos 15 años. Mi pregunta es la siguiente: Si cotizo los 3 años que me faltan para tener 38 y 6 meses puedo jubilarme a los 65 ? y otra y con la que mas dudas tengo, Como me hacen el calculo de mi pensión, es decir, si he cotizado tantos años con bases altas pero los ultimos no cotizo nada (aunque si dos años dentro de los ultimos 15) que baremo emplean para ello y aproximadamente cual seria el importe de la pensión. Muchas gracias, espero su respuesta.

  38. María dice:

    buenas,
    tengo veinte años cotizados y 53 años. Desde que me despidieron hace cinco años no he vuelto a cotizar. ¿Qué consecuencias podría tener a la hora de jubilarme?

    Saludos

  39. maria dice:

    tengo diez años cotizados tengo alguna posibilidad de q me dejen alguna pensión
    tengo 50 años.-

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