Calcular la pensión en dos pasos

| junio 10, 2015 | 16 Comentarios

Quien más y quien menos ha pensado en su jubilación y en el momento de dejar el trabajo. Un buen ejercicio para hacerlo con los pies sobre la tierra es calcular la pensión pública que te quedará llegado el momento.

Calcular pensión pública no es tan difícil como muchos piensan y para quien le resulte complicada la aritmética, existen calculadoras que le pueden ayudar con la tarea. Sin embargo, nunca está de más saber cómo se llega a esa cifra, cómo se calcula la jubilación que cobraremos.

Existen dos variables que debemos tener en cuenta para calcular la pensión. La primera es el periodo cotizado y la segunda las aportaciones realizadas a la Seguridad Social durante ese periodo. La carrera de cotización se mueve de forma paralela a la vida laboral, por lo que las aportaciones estarán estrechamente ligadas al salario que cobres, especialmente para los trabajadores por cuenta ajena -luego abordaremos el caso de los autónomos-.

Averigua cuanto cobrarás al jubilarte

Antes de seguir adelante con las bases para el cálculo de la pensión, conviene recordar que en España existen dos tipos de pensiones: contributiva y no contributiva. La primera es a la que tienen derecho los trabajadores que han cotizado en cualquier régimen durante más de quince años, estando dos de ellos dentro de los últimos quince años antes de la jubilación. Mientras, la segunda se reserva para quienes no ha alcanzado esos 15 años y para los casos de invalidez.

En ambos casos cobrarás tu pensión, pero la cuantía a percibir y sus implicaciones fiscales pueden ser diferentes.

Cuándo podrás cobrar la pensión

Lo primero que debemos saber al calcular la pensión es cuándo podremos acceder a ella. Las leyes son muy claras y estrictas respecto a la edad de jubilación y el momento en el que un ciudadano puede cobrar el dinero de la Seguridad Social.

Hasta la reforma de las pensiones la edad de jubilación legal estaba fijada en los 65 años, pero tras los cambios legislativos se eleva hasta los 67 años o a los 65 años con 38,5 años cotizados. A partir de entonces el aumento se llevará a cabo de la siguiente forma hasta finalizar en 2027 con 67 años como edad de jubilación.

La siguiente tabla, cortesía de El Blog Salmón, ilustra el proceso:


edad de julilacion y periodos cotizados

En este punto conviene aclarar que la mujer u hombre que tenga que dejar su puesto de trabajo para cuidar a sus hijos tendrá una cotización extraordinaria a la Seguridad Social hasta un máximo de 2 años, por lo que podrá aplicar este beneficio hasta su tercer hijo.

En cualquier caso, la edad legal de jubilación sólo sirve para decirnos cuándo nos podremos jubilar legalmente, no la cuantía de pensión que cobraremos. Para eso hay que acudir, como ya hemos dicho a los años cotizados y al salario percibido.

Calculando la pensión

Ya hemoscalcular la pensión indicado que el tiempo de cotización a la Seguridad Social y la base sobre la que hayas cotizado determinarán cuánto cobrarás, cuál será el montante de tu jubilación pública.

La base reguladora

Empezaremos con el salario percibido, o lo que es lo mismo, la base reguladora sobre la que se calculará la pensión. Es la media aritmética de las bases de cotización de los últimos quince años cotizados, pero sin pagas extras y actualizando las cifras en función del IPC. La reforma de las pensiones también introdujo novedades en este punto que conviene tener en cuenta. Y es que como ocurrió con la edad de jubilación, la base reguladora irá aumentando progresivamente hasta alcanzar el 2022 los 25 años. El proceso comenzó en 2013 y el objetivo es que a largo plazo se tenga en cuenta un periodo de 25 años para calcular la base reguladora.

El cálculo a realizar es el siguiente:  se divide por 210 (resultado de multiplicar 15 años por 14 pagas)  la cifra de las bases de cotización del trabajador durante los 180 últimos meses de cotización, lo que significan los últimos 15 años de su vida laboral, tomándose los 24 últimos meses por su valor nominal a valor euros, y los otros 156 meses por los valores corrientes actualizados a la inflación generada hasta los 24 últimos meses. Mientras que la inflación a considerar se tomará en cuenta la registrada oficialmente por Estadística. El Instituto Nacional de Estadística dispone de una herramienta para actualizar rentas que será de gran utilidad a esta tarea.

base reguladora pensiones

 

En el caso de la jubilación en 2015 se usarán 18 años 

Los años cotizados

Sobre la base reguladora resultante habrá que aplicar una serie de coeficientes reductores para quienes se jubilan antes de los 65 y tres meses en 2015 y para quienes lo hacen sin haber cotizado los años necesarios. Y es que 18 son los años mínimos en 2015 para cobrar la pensión contributiva, pero quienes deseen cobrar el 100% deberán cotizar 35 años para jubilarse a los 67 años y 38,5 para jubilarse a los 65. La siguiente tabla muestra el porcentaje de pensión actual a cobrar en función de la base reguladora:

porcentajes-años-cotizados

Así, por ejemplo, una persona con una base reguladora de 1.000 euros pero que sólo hubiese cotizado 30 años debería conformarse con una pensión de 900 antes de aplicar otros reductores. Adicionalmente  quienes extiendan voluntariamente su vida laboral recibirán un 2% adicional por cada año completo.

Expresado de otra forma:

Tiempo de cotización Porcentaje Total
Primeros 180 meses (15 años) 50% 50%
Por cada mes entre el mes 181 hasta el 343 0,21% 34,23%
Por cada mes entre el mes 344 y el 426 0,19% 15,77%
A partir del mes 426 100% 100%

Pensión máxima y mínima

Independientemente de lo que se cotiza, hay que tener en cuenta que existen una serie de importes máximos y mínimos que se pueden cobrar como pensión contributiva y que se establecen cada año.

La pensión máxima en 2015 es de 2,560,88 euros sin importar aquí la situación de cada jubilado.

A la hora de abordar la pensión mínima sí que se tiene en cuenta la situación personal y la procedencia de la renta con los límites que marca la siguiente tabla:

 

Pensiones Mínimas en 2015
Con cónyuge a cargo Sin cónyuge Con cónyuge no a cargo
Jubilación
Titular con 65 años 782,9 634,5 601,9
Titular menor de 65 años 733,8 593,5 560,8
Titular con 65 años prededente de gran invalidez 1174,4 951,8 902,9
Incapacidad permanente
Gran invalidez 1174,4 951,8 902,9
Absoluta 782,9 634,5 601,9
Total con 65 años 782,9 634,5 601,9
Total entre 64 y 65 años 733,8 593,5 560,8
Parcial del régimen de accidentes con 65 años 782,9 634,5 601,9
Viudedad
Titular con cargas familiares 0 733,8 0
Titular con 65 años o discpacidad del 65% o más 0 634,5 0
Titular enter 60 y 64 años 0 593,5 0
Titular menor de 60 años 0 480,3 0

Así se actualizará tu pensión

Pero estas cuantías no son fijas. Tu pensión se actualizará con el paso de los años, siempre que el país marche bien. Antiguamente la revalorización de las pensiones se determinaba en función del IPC de noviembre. El Estado Publicaba anualmente cuánto subían las pensiones y si llegado noviembre la inflación había sido menor, se mantenía la subida, pero si era mayor, el Estado abonaba la diferencia a los pensionistas.

Hoy en día el cálculo es diferente y se aplica lo que se conoce como el factor de sostenibilidad. Éste tiene en cuenta los gastos de la Seguridad y otros elementos como la sostenibilidad de sistema y la marcha general de las cuentas públicas. La traducción es que las pensiones ya no subirán o bajarán en función de la inflación.

El nuevo índice establece una revalorización mínima anual del 0,25% para asegurarse de que las pensiones públicas no pierden valor nominal. Del mismo modo, se establece una subida máxima de la inflación más 0,5 puntos.

¿Y los autónomos?

La pensión de los trabajadores autónomos no se calcula de forma muy diferente. De hecho, la metodología es la misma. Lo que ocurre en su caso es que los trabajadores por cuenta propia pueden determinar su propia base de cotización mientras que en el caso de los asalariados es la empresa la encargad de calcularla en función de los ingresos.

Los autónomos pueden elegir la base por la que cotizarán, lo que les dará más o menos derechos en caso de invalidez, por ejemplo, y también les permitirá tener una pensión mayor o menor. La ley establece una serie de límites a la cuantía de base de cotización de los profesionales y también a los cambios que pueden realizar en ella.

Descubre cómo funcionan las bases de cotización de los autónomos y cuál puedes escoger.

Por qué hacer el cálculo

Hasta el momento en el que el Estado definitivamente pase a informar a los trabajadores de forma automática sobre la pensión que percibirán, es importante averiguar de forma anual la jubilación que nos corresponde porque es la única forma de poder planificar adecuadamente y adelantarse a necesidades futuras. Si con el dinero del Estado no llega para tener la jubilación deseada habrá que buscar alternativas privadas como planes de pensiones, fondos de inversión, PPAs, PIAs e incluso la inversión directa en bolsa.

Para quienes todo este jaleo de números les haya sonado a chino o no se vean con fuerzas de coger la calculadora, existen programas de ayuda y herramientas que ejercen de calculadora. Quizás el más recomendable sea el de la propia Seguridad Social. Se trata de un programa para el autocálculo de la pensión al que se puede acceder aquí. Conviene recodar que en cualquier caso necesitaremos algunos datos para poder calcular la pensión empezando porel informe de vida laboral y el informe de bases de cotizaciones.

Y para terminar, un vídeo en tono cómico sobre cómo puede terminar todo esto de las pensiones.

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Imagen – Calvste en Shutterstock

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Categoría: Autónomos, empleados, Jubilación, Seguridad Social

Comentarios (16)

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  1. Carmen Randeiro dice:

    los nacidos en 1949, cual es la edad de jubilación

  2. Miuel Angel Quevedo Betancor dice:

    El servicio Militar entra en la vida laboral como cotizacion?

  3. pedro dice:

    Tengo 60 años de edad despés de 2 años de paro y 37 cotizados estoy con la ayuda y pienso jubilarme a los 61
    ¿Cuánto podria percivir de pensión?
    Gracias.

  4. Jaime dice:

    Cotizé 13 años bajo el Regimen General de la Seguridad Social, cesando esa cotizacion hace unos 3o años. Deseo continuar mi cotizacion pero bajo el regimen de Autonomos. Como se trataría este tema a efectos de calculo de numero de dias cotizados en el momento de mi jubilación?. Actualmente tengo 59 años con lo cual cotizaría autonomos hasta los 65 años. Se sumarian en este caso los periodos cotizados bajo el Regimen General a los de Autonomos a efectos de los 15 años minimos requeridos para percibir pension? (Obviamente tendria 2 años cotizados dentro de los 15 ultimos. Gracias anticipadas.

  5. admin dice:

    HOLA JAIME,

    En principio se sumarían los días cotizados, aunque bajo la base de autonómo.

  6. Jaime dice:

    Gracias por su pronta respuesta. Leo el estupendo articulo sobre “Calcular pensiones autónomos”. Actualmente, si mi informacion es correcta, hay una pensión mínima, este año es de 601,40 euros mensuales. Esto quiere decir que un autónomo que sólo haya cotizado 15 años y por la base mínima cobraría, si no tuviera ningún familiar a su cargo, 601,40 euros /mes. La nueva reforma establece algun cambio sobre calculo de esta pension minima? Gracias anticipadas

  7. admin dice:

    HOLA JAIME,

    En principio, funciona tal y como lo expones. Es decir, debería cobrar cerca de 450 euros, pero se vería beneficiado de esta pensión mínima.

  8. Sergio dice:

    Hola,
    Como puedo calcular que les quedará a mis padres de jubilación? son autonomos desde hace unos 15 años (antes cotizaban mediante sus respectivas empresas)y piensan jubilarse en unos 3 años. Tambien me gustaria saber si les merecería la pena subir la cuota de autonomos para cobrar algo más, ya que ahora estan pagando creo que el minimo (254€)
    Saludos

  9. admin dice:

    Buenas Sergio,
    Puedes encontrar la información que buscas en este enlace.

  10. Teresa dice:

    Hola, Tengo 44 años, y 13 años y pico cotizados. Después de la carrera hice la tesis con una beca en una empresa privada, y me gustaria saber si puedo pedir o qué gestiones hay que hacer para incluir ese tiempo en mi vida laboral.
    Muchas gracias

  11. Antonio dice:

    el tema de las rentas es muy complicado. Conviene consultar a un profesional.

  12. antonio dice:

    tengo 65 años y he cotizado como autónomo 35 años por 500 er. al mes cuanto me quedaría de pension.

  13. giol dice:

    tengo 57 años con conyuge a cargo, e cotizado de autonomo 28,5 años
    la prgunta :
    en estos momentos cual seria la pension a percibir
    gracias anticipadas

  14. PEPS dice:

    Que aumento % tengo que pedir al padre de mi hija por su pension alimenticia?

    Gracias.

  15. Mercedes dice:

    Tengo 48 años y 20 años cotizados ¿tengo derecho a cobrar alguna pensión?

  16. alberto dice:

    Hola desearia preguntar me van a dar la invalidez no se cual pago autonomo pago 800 al mes gracias

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