La tasa de morosidad condena el crédito a las PYMES

Publicado por Bharat - 19/07/11 a las 08:07:07 am

Ayer, día 18 de julio, conocimos los datos de morosidad correspondientes al pasado mes de mayo y lo cierto es que son realmente desalentadores, ya que situaron la tasa en el 6,498%, un valor muy por encima de un porcentaje sostenible en el medio-largo plazo, y que nos retrotrae a los valores de hace 16 años, allá por 1995, cuando intentábamos salir de nuestra última gran crisis.

Y es que con una tasa de morosidad tan elevada, los bancos y cajas españolas no estarán dispuestas a conceder créditos, y si los conceden lo harán con unas condiciones muy poco ventajosas para las PYMES, las cuáles se verán ahogadas por los intereses y las comisiones.

Pero el problema, más allá del valor que haya marcado la tasa de morosidad en el mes de mayo, es que no hay visos de que la cosa vaya a mejorar. Esta tasa viene muy determinada por la tasa de desempleo, y ésta, más allá de la estacionalidad propia del verano, está condenada a seguir creciendo en el futuro cercano, provocando mayores dificultades de las familias y de las empresas para poder pagar sus deudas.

Por tanto, hasta que no se consiga reducir la tasa de morosidad de manera continuada, y sólo se puede hacer recuperando el empleo, no habrá forma de que las PYMES puedan acceder al crédito de forma barata y sin tener que perder su propio ratio de solvencia empresarial.

Problemas de financiación en las pymes

Publicado por Daniel Ratto - 13/02/11 a las 08:02:10 pm

Los problemas de financiación en las pymes no es nuevo pero no por ello hay que desatenderlo, es por ello que en una interesante entrevista en Cincodias del presidente Jesús Terciado de Cepyme, Confederación de pequeñas y medianas empresas, refleja con datos las dificultades del tejido de las pymes respecto a la financiación.

Señala que la situación de las pymes respecto al acceso al crédito, y por tercer año consecutivo, se ha registrado una fuerte restricción del acceso al crédito para las pymes.

Así lo refleja la Encuesta del Consejo Superior de Cámaras de Comercio sobre acceso de las pymes a la financiación ajena, se puede ver que el 86,3% de las pymes que recurrió a las entidades financieras durante el tercer trimestre de 2010 tuvo dificultades para acceder a la financiación necesaria.

Mientras que el crédito disponible que les llega a las empresas se ha contraído en 2010 en 32.200 millones de euros.

En cuanto a la evolución del coste de financiación. A partir de 2009 existe un encarecimiento del coste de financiación para las pymes. Además señala que las bajadas de tipos reflejadas por el euríbor a partir de fines de 2008 no ha sido trasladado al mercado de crédito interior para las pymes, lo que hace que las empresas que presentan una menor dimensión todavía siguen sufriendo el alto diferencial del coste de sus operaciones de crédito, que se encuentra cerca de los 250 puntos básicos actualmente.

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Nueva línea de crédito para pymes de Castilla y León y la Rioja

Publicado por Daniel Ratto - 28/07/10 a las 08:07:22 pm

La actual falta de líneas financieras se compensa cuando se dan a conocer las que surgen ya que si bien falta cubrir la necesidad de liquidez de las pymes y autónomos las nuevas líneas son un respiro para su actual coyuntura.

Desde Iberaval, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y la Compañía Española de Reafianzamiento (Cersa) han anunciado una nueva línea de crédito gracias a un convenio para financiar, mediante Iberaval, operaciones de entre 200.000€ y 600.000€ de las pymes castellanoleonesas y riojanas, llegando a ampliar los importes de la línea ICOdirecto. De esta forma Iberaval pasa a ser una de las primeras Sociedades de garantía Recíproca (SGR) en participar en la nueva línea ICOSGR.

A través de esto, se busca complementar la línea de actuación iniciada por el ICO con el programa ICOdirecto. Mientras que las operaciones, avaladas al 100% por Iberaval, serán formalizadas con cargo a la Línea ICO-SGR que el ICO tiene abierta a través de más de 23 entidades de crédito que mantienen convenios con Iberaval.

Además el ICO avalará a Iberaval, a través de Cersa, el 50% del riesgo de las operaciones. En cuanto a las solicitudes de las operaciones, estas serán recibidas mediante la herramienta del Facilitador Financiero, para ser analizadas y aprobadas por el ICO, que tras su aprobación las canalizará hacia Iberaval con el fin de poder ratificarlas.

Respecto a las condiciones financieras para clientes, son de euríbor más un diferencial del 2,5%, además de una comisión de apertura del ICO del 0,5% teniendo un coste de aval del 1% anual por parte de Iberaval. Mientras que el periodo para amortizar los préstamos de liquidez se ubicará a 3 años, y para una inversión deberá ejecutarse en 1 mes partiendo desde la fecha de la firma de la financiación siendo su plazo de amortización de 7 años.

Sobre el importe máximo establecido por cliente, este es de 600.000€ que serán distribuido en una o en varias operaciones.

ICO Liquidez

Publicado por Daniel Ratto - 17/05/10 a las 09:05:36 pm

La falta de liquidez lastra casi toda posibilidad de las pymes de realizar negocios ya que muchas estadísticas reflejan que no todas pueden acceder a créditos o préstamos además del desconocimiento que hay de dichas líneas ICO.

Las Líneas ICO-Liquidez 2010 se encuentran vigente hasta el 20 de Diciembre de 2010 o hasta el consumo de estos fondos.

La Línea ICO-Liquidez 2010 se encuentra dirigida a Clientes como:
Autónomos y pymes, independientemente del tamaño, que estén al corriente de pago con la Entidad de Crédito que lo conceda.

Plazo de amortización y liquidación de intereses:
De 1, 3 y 5 años, además de 1 año de carencia de principal

Mientras que, la periodicidad de liquidación de intereses estará acordada entre la Entidad de Crédito y el cliente, y la periodicidad de amortización para plazos de 3 y 5 años.

Importe máximo de financiación por cliente:
Los Autónomos y empresas que cuenten con menos de 50 trabajadores en su plantilla: hasta 2 millones euros.

Las Empresas con 50 o más trabajadores en sus plantillas: hasta 50 millones euros.

Tipo de Interés:
Modalidad A (Sublíneas financiación y riesgo compartido)
Esta son tipos de operaciones donde la financiación y el riesgo es compartido entre el ICO y la Entidad de Crédito.

Tipo fijo medio de los 2 tipos:
Para el 50% de los fondos aportados por ICO: Tipo de cesión Fijo más hasta el margen de estos (2%, 2,50%, 3%, 3,50%).

Para el 50% de fondos aportados por parte de la Entidad de Crédito:
Tipo de cesión Fijo más hasta el margen que de (2%, 2,50%, 3%, 3,50%), además de un diferencial del 1,50%.

De manera que, la Entidad de Crédito deberá de analizar el riesgo de las operaciones, aplicando a cada operación uno de los cuatro márgenes, según el resultado del análisis de riesgo.

Por lo que, el margen de intermediación que llegue a aplicar el ICO será similar al aplicado por la Entidad de Crédito a sus clientes.

Modalidad B (Sublíneas 100% financiación ICO):
Esta Modalidad se refiere a operaciones en las que el 100% de la financiación es aportada por el ICO y el riesgo lo asume totalmente la Entidad de Crédito.
Un Tipo de cesión Fijo más hasta 3,50%.

Comisiones:
-Para operaciones adscritas a la Modalidad A: 0,40 % flat.
-Para operaciones adscritas a la Modalidad B: Sin comisión.

Cancelación anticipada voluntaria:
Ante el acuerdo entre el Cliente y la Entidad de Crédito, se realizará, al momento que ambas partes acuerden, cancelar anticipadamente, de manera total o parcial, la operación de préstamo, con condiciones como:

-Operaciones que estén dentro del ámbito de la Ley 41/2007, de regulación del mercado hipotecario: 0,50% flat sobre el importe cancelado.

-Demás operaciones: 1% flat sobre el importe cancelado.

Tramitación:
Se realizará en oficinas de los principales Bancos, Cajas de Ahorros y Cajas Rurales establecidos en España.

Documentación para la concesión:
El cliente solicitante, deberá presentar la documentación correspondiente que cada Entidad de Crédito estime para estudiar el otorgamiento.

Garantías:
Para tal motivo, Cada entidad de Crédito analizará la solicitud del préstamo y, según la solvencia del que la solicite, establece las garantías a aportar, pudiendo ser:
-Hipotecarias
-Personales
-Avales mancomunados o solidarios
-Sociedades de Garantía Recíproca