Con el objetivo de promover la creación, el crecimiento y la consolidación de las empresas lideradas por mujeres, el Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, a través de la Dirección General de Política de la Pyme, ofrece un programa de microcréditos para mujeres emprendedoras y empresarias.  Este programa se materializa a través de un Convenio de colaboración  con la Secretaría de Estado de Igualdad.

Este programa ofrece financiación, a través de la Empresa Nacional de Innovación (ENISA), y asesoría técnica individualizada a todas aquellas mujeres que lo soliciten, una vez que hayan sido calificados positivamente los proyectos empresariales presentados.

Estos microcréditos se conceden en condiciones más ventajosas que las habituales del mercado, y sin necesidad de presentar garantías adicionales a la viabilidad del propio proyecto empresarial.

Las condiciones de estos préstamos, que van especialmente dirigidos a aquellas mujeres empresarias y emprendedoras que tengan dificultades para obtener un crédito a través del sistema financiero tradicional, son las siguientes:

.-  Plazo de amortización de cinco años, más seis meses de carencia optativa.

.-  Tipo fijo de interés máximo del 6%.

.-  Sin comisiones de apertura, de estudio, ni de amortización anticipada parcial o total.

.-  No se exige aval personal.

Una vez constituido el microcrédito, y durante los dos años siguientes, el Ministerio de Igualdad ofrecerá asistencia técnica gratuita a las beneficiarias.

Uno de los mayores problemas con los que nos encontramos a la hora de crear una pequeña empresa o de incentivar su crecimiento es la financiación.  En un contexto como el actual, de paralización casi total del mismo, esta es una labor prácticamente imposible.  Además, muchas de las pequeñas empresas que se crean están creadas por personas en situación de desempleo.  Precisamente para impulsar el autoempleo y la creación de pequeñas empresas, la Comisión Europea ha establecido el Instrumento Europeo de Microfinanciación Progress, con el objetivo de facilitar el acceso a la financiación a las personas que desean crear una empresa o ampliar la que ya poseen.

El importe del crédito solicitado ha de ser inferior a 25.000 euros, y se puede solicitar a través de los intermediarios que el Fondo Europeo de Inversiones seleccione en cada país.  En España todavía se está procediendo a dicha selección, pero se puede recabar más información a través de los ya seleccionados en Bélgica y Holanda.  Lo pueden solicitar aquellas personas que quieran crear su propia empresa y procedan de una situación de desempleo, o aquellas persona que posean una empresa con menos de 10 empleados y deseen desarrollarla y ampliarla.

Estos micropréstamos a particulares o empresas no los concede directamente la Unión Europea, sin embargo concede garantías o préstamos a los intermediarios que sí harán el préstamo.

Asimismo, el proyecto JEREMIE, que reúne recursos europeos conjuntos para las microempresas y medianas empresas, permite a los países de la Unión Europea utilizar los fondos estructurales para apoyar a las microempresas y a las pequeñas empresas.  Como apoyo y mejora de las capacidades de los proveedores de microcréditos, favoreciendo su sostenibilidad y viabilidad en el mercado crediticio, se ha creado el proyecto JASMINE, creado como apoyo a su aplicación en las diferentes regiones europeas.

El 2009 ha sido un año en el que las entidades financieras impusieron diversas restricciones a la hora de otorgar créditos para líneas ICO durante 2009.

Como conclusión, desde varios sectores creen que por ahora las restricciones de la banca seguirán así al conceder créditos a las pymes. Así también lo concluyen las Cámaras de Comercio, señalando que el 58,4% de las pymes que han solicitado líneas del ICO se encontró con obstáculos para poder obtener financiación, dicho porcentaje se acerca al valor medio anual del 59,3%. El 36,3% de las empresas que solicitaron líneas del ICO respondieron que la entidad financiera no les ha proporcionado información al respecto, es inferior al 50,0% de Febrero y al 43,7% del promedio anual.

La mayoría de las pymes un 93,8% cree que las condiciones para acceder a las líneas del ICO son muy complicadas. Dicha proporción empeoro respecto al 55,9% de Febrero, y sobre el valor medio registrado a lo largo del año un 79,4% de las pymes.

Es así que cuatro de cada cinco pymes que durante los últimos 3 meses ha recurrido a las entidades financieras para pedir financiación externa, un 84,5% han respondido que tuvieron problemas para conseguir un crédito. Los datos recogidos por la “Encuesta sobre el Acceso de las Pymes a la financiación ajena”, que ha realizado las Cámaras de Comercio, de las pymes, a un 14% le han rechazado su solicitud de crédito y al 62% han respondido que se endurecieron los requisitos que las entidades les exigen para acceder a la financiación.

Los resultados de la encuesta de las Cámaras de Comercio, reflejan que para más de las 3/5 (62,2%) partes de las empresas que recurrieron a entidades financieras durante el último trimestre se ha incrementado el coste de la financiación y extendido el plazo de respuesta. Y que a un 26% les exigieron y recortaron el plazo de devolución.

Respecto a las condiciones de financiación, para el 40,3% de las pymes el volumen de financiación ofrecido también se redujo; el 65,5% responde que se han encarecido los gastos y comisiones; y el 80,3% que han aumentado las exigencias de avales y garantías; y el 34% de las pymes les ha exigido garantías de carácter personal.

En cuanto al destino de la financiación externa demandada por parte de las pymes, más del 84,3% responde que ha sido para financiar circulante, para poder hacer frente a la falta de liquidez inmediata, dado que el 90,5% ha experimentado un retraso en los pagos por parte de sus clientes.

Mientras que el 58,7% de las pymes que son proveedoras de la Administración Pública también registraron diversos problemas para cobrar durante los últimos 3 meses. Los principales problemas para lograr el cobro en Diciembre han sido con la Administración Local 43,4%, seguida por la Autonómica 24,3% y por la Administración Central, un 8,8%.

Durante Diciembre, el retraso medio en el cobro a la Administración Local y Autonómica ha llegado a los 6 meses, y el registrado por la Administración Estatal es de cerca de 5 meses. Mientras que para las tres Administraciones, el retraso medio ha bajado levemente entre Marzo y Diciembre, y la Estatal ha sido la que ha registrado la mayor caída.

El 8,3% de las pymes ha tenido que recurrir a Sociedades de Garantía Recíproca, en Enero, solamente el 2,5% de las pymes recurrió a estas sociedades, mientras que el promedio anual llegó al 5,8% de las pymes, por debajo del valor en Diciembre.

Mientras que el 46,3% de las empresas que lograron obtener financiación no terminaron de obtener totalmente la cantidad solicitada, durante Diciembre, las pymes que no lograron acceder a la cifra solicitada ha sido mayor que la de Febrero y incluso al promedio anual 32,9% y 37,9%, respectivamente. Durante el mes de Diciembre, el 34,3% unas 433.000 pymes del total de pymes que han demandado recursos externos, tuvieron que recurririr a líneas del ICO para financiarse.

En tanto que en Enero, solamente el 21,8% las había solicitado, esto es 12,5 puntos porcentuales menos, y durante el año, en promedio, el 30,1% de las pymes tuvieron que recurrir a estas líneas.

En sus dos primeros años Microbank, el banco social de La Caixa, ya ha financiado 48.813 proyectos por medio de la concesión de microcréditos a emprendedores y familias que desean emprender o tener un proyecto, que en el largo plazo puede transformarse en una micropyme por 331,8 millones de euros.

A través del modelo de MicroBank se ha podido impulsar la inclusión financiera de personas que presentan problemas de acceso al crédito por medio del desarrollo de productos y servicios adaptados a sus necesidades, aemás de facilitar la colaboración con organismos nacionales e internacionales que desean apoyar a colectivos que presentan una vulnerabilidad.

Entre Enero y Septiembre, la actividad de MicroBank registra un beneficio de 5,2 millones de euros, además de una morosidad contenida en el 2,7% y un ratio de cobertura del 117%. Mientras que en 2009 ha logrado formalizar 130 operaciones por día, por el valor de un importe medio concedido de 6.800 euros. La mitad de la cartera de MicroBank pertenece a microcréditos para familias, un 53,8% y un importe de 181 millones de euros.

En cuanto a los microcréditos para negocios para financieros y sociales, representa la otra mitad de su cartera, registrando un importe de 150,8 millones de euros. El 60% de los microcréditos para negocios fue destinado a poner en marcha un proyecto empresarial y el otro 40% dirigido a ampliar un proyecto ya comenzado.

El 84% de los negocios que fueron financiados por MicroBank,lograron tener éxito y generando 16.000 puestos de trabajo.

La Asociación Andaluza de Empresas Familiares (AAEF) ha salido a solicitar que las reformas fiscales que se emprendan no modifiquen los logros conseguidos en los impuestos de Sucesiones y Donaciones.

La AAEF solicitó que haya una mayor flexibilidad en el cobro del Impuesto de Valor Añadido (IVA) a las empresas, pudiendo evitar una agravación en la situación de tesorería de las pequeñas y medianas empresas, de forma que, como una alternativa al aplazamiento del pago del IVA se pueda permitir pagar el IVA cobrado, no el facturado.

El secretario general de la AAEF, Mario Carranza, señaló que esta subida impositiva “es un camino para paliar el déficit fiscal”, pero que también hay una preocupación entre las empresas debido al impacto que pueda generar esta mayor presión fiscal, además de la subida del IVA en el consumo, ya que esto termina repercutiendo de forma directa en la actividad económica.

Si bien es necesario recaudar más para poder paliar el déficit fiscal, se está a 9 meses de que se aplique esta subida del IVA, lo que es mucho tiempo, por lo que no se sabe cómo estará el sector económico en el mes de Junio y dicha subida es una medida muy avanzada en el tiempo, sin poder saber efectivamente sobre cómo afectará. Con la subida del IVA se recaudará más por unidad vendida, pero también se vende menos y esto representa un impacto en el consumo, lo que a su vez, impacta en la actividad económica.

Carranza propuso medidas como el alargamiento del plazo de pago del IVA que se está registrando entre las pymes, algo que supone en ocasiones financiar el cobro del IVA, por lo tanto, las empresas podrían abonar el IVA realmente cobrado, y no el facturado, antes de tener que aplazar el pago de dicho impuesto.

En relación con los impuestos más vinculados con la empresa familiar, las mismas constituyen el 80% de la economía andaluza, en donde existe una abundancia de pymes y micropymes. Dado esto, pidió por una rebaja del Impuesto de Sociedades, otro de los pedidos fue que en la reforma fiscal que se pueda acometer por parte del Gobierno central no modifiquen los impuestos de Sucesiones y Donaciones y no haya un cambio de rumbo en esas tasas ante una reforma fiscal.

Además de que es importante que se vuelva a hablar de Patrimonio, Sucesiones y Donaciones, recordando que en Patrimonio se está en la recta final para su reducción a cero. En materia de Sucesiones igualmente se ha avanzado bastante en Andalucía y no se puede ir marcha atrás en lo referido a la mejora de la bonificación de la base imponible de esta tasa, ya que la mejora de la bonificación ayudaría a mantener la actividad económica a largo plazo.

Otro de los aspectos a mejorar es la reforma del Impuesto de Donaciones en condiciones similares al de Sucesiones, ya que esto ayudaría a acometer el relevo generacional anticipado.

Las pequeñas y medianas empresas (pymes) de Castilla y León tendrán la oportunidad de acceder a 30 millones de euros para poder financiar nuevos proyectos, los cuales permitirán potenciar el tejido empresarial, además de una mejora en el desarrollo productivo y en la competitividad.

La Consejería de Economía y Empleo, por medio de ADE Financiación, logró conseguir un préstamo del Banco Europeo de Inversiones. En momentos en que les es difícil conseguir financiación a las pymes, el Banco Europeo de Inversiones que es la institución financiera de la UE decidió dar un préstamo. Estos fondos serán dirigidos a la concesión de créditos a las pymes de Castilla y León para que puedan realizar proyectos de inversión y de I+D+i.

Por medio de este programa se otorgan préstamos que tendrán una duración de hasta 10 años y 2 años de carencia, presentando un coste financiero interesante. Las empresas de la Comunidad pueden solicitar hasta la mitad del importe del proyecto en caso de no tener otras subvenciones. En el caso contrario, la financiación del BEI no será más del 35 % del coste total.

Estos préstamos con fondos BEI son parte de la cartera de productos de financiación ajena, que la Consejería les brinda a las empresas.

El sector ha señalado como insuficiente la medida y estima que el impacto generado será inferior a 700 millones.
La medida que implementará el Gobierno para ayudar a las pymes, mientras se van dando a conocer los detalles de la misma, va perdiendo fuelle.

De los 3,3 millones de pymes que fueron censadas, sector que representa el 99,8% del tejido empresarial, solamente el 8,7% se podrá beneficiar de la rebaja de 5 puntos del Impuesto sobre Sociedades. Esto sería unas 300.000 o 350.000, a partir de estimaciones de las organizaciones de pymes y autónomos.

Dentro de las falencias que hacen notar, es que tan sólo se podrán acoger las pymes con menos de veinticinco trabajadores, cuyo importe neto de la cifra de negocio sea inferior a los cinco millones de euros y mantenga o incremente su plantilla en el periodo impositivo de 2009, 2010 y 2011, por lo que el número de beneficiarios potenciales se reduce considerablemente respecto a la cifra total de empresas.

Tanto es así que las pymes que tributan en el Impuesto sobre Sociedades y tienen menos de veinticinco trabajadores no suman ni siquiera un millón en su conjunto. Tras esta selección, se debe aplicar la hipótesis de cuántas de ellas reducirán su plantilla. La empresa apurada económicamente y que realice algún despido quedará excluida de ser beneficiaria.

Por ello, el sector critica que la iniciativa es “insuficiente” y no ayuda a las pymes con problemas.

El informe con estadísticas publicado por el INE, ha traído malas noticias y ha reflejado en los datos la actual situación en la que se encuentran las sociedades mercantiles.

Agosto fue el peor mes en lo que se refiere a creación de empresas desde 1996. En el mismo mes de 1996 se lograron crear 4.500 sociedades mercantiles y durante este año se han creado 4.663. Siendo uno de los peores meses de la serie histórica, una cifra muy alejada del resto de meses comparables desde aquel entonces. Si bien este mes del año suele ser en el que menos compañías se crean, en 2006 fueron 10.200, es decir más del doble que este año.

Sin dudas un mal registro, en el mes de Agosto se crearon 4.663 sociedades mercantiles (un 18,3% menos que en Agosto de 2008 y un 23,8% menos que en Julio de este año) y por otro lado se disolvieron un 33,8% más (un total de 974). Como en todo dato negativo siempre hay algo positivo que rescatar, ya que la diferencia entre las sociedades mercantiles que fueron creadas y disueltas el saldo es muy favorable para las sociedades creadas.

En lo referido a empresas creadas, otro dato a tener en cuenta es que éstas fueron de un tamaño menor, ya que el capital medio suscrito registró un descenso interanual del 49,9% hasta los 32.155 euros.

Si hay que hablar del tamaño de las empresas y por territorios, las más grandes se encuentran en País Vasco, que concentra las empresas con un volumen mayor de capital suscrito en su creación (80.715, más del doble que la media) y las sociedades mercantiles de menor tamaño se encuentran en La Rioja (8.917 euros de media), también en Ceuta y Melilla. Mientras que entre Cataluña (21,5% del total) y la Comunidad de Madrid (28,6%) logran concentrar la mitad de las empresas creadas por capital suscrito. En tanto que Cataluña logró registrar el récord en número de empresas creadas, siendo estas 1.057 sociedades mercantiles.

Las sociedades limitadas (S.L.) llegan a significar la casi totalidad (98,9%) del total de sociedades mercantiles que fueron creadas, en tanto que sólo el 1,1% son anónimas. Estas últimas son empresas de un tamaño mucho más grandes, debido a que el capital medio suscrito por las sociedades anónimas es de 384.000 euros y en el caso de las sociedades limitadas es sólo de 28.000 euros.

Un estudio realizado por el Instituto de Estudios Económicos de la Provincia de Alicante (Ineca) para la Confederación Empresarial de la Provincia de Alicante (Coepa), señala que el 84 % de las pymes debe recurrir a la financiación externa. El informe añade que se notan condiciones más gravosas que hace un año.

El estudio se titula ‘Financiación de las Pymes en la provincia de Alicante y actividad crediticia de las actividades financieras’ y viene a confirmar que las empresas de la provincia de Alicante deben recurrir más a la financiación de las entidades crediticias que la media nacional.

Respecto del dato que el 84 % de las pymes de Alicante solicitan financiación, a nivel nacional se encuentra 6 puntos por debajo de ese número. Otro dato que revela el estudio es que sólo la mitad de las pymes que requieren recursos financieros externos finalmente los consiguen.

Como señalábamos en otro post sobre el endurecimiento de las condiciones, el 84 % de los empresarios entrevistados, también señalaron que “las condiciones de concesión de los créditos se han endurecido de manera sensible, y en especial en la subida de los tipos de interés”. Siendo este porcentaje, superior al registrado en otras provincias.

El estudio incluye la opinión de 95 Pymes de diversas comarcas y sectores de actividad desde hostelería, informática, agricultura, calzado, construcción, metal, comercio, mueble, hasta de servicios estratégicos, alimentación, teniendo como principal interés el de reflejar lo más fiel posible la situación de la financiación en las empresas.

Una de las conclusiones de este informe indica que la crisis financiera internacional ha traído consecuencias directas en la circulación de capitales y la gestión de ellos mismos, además de la drástica reducción en la concesión de créditos a las Pymes y a las familias, esto provocado por la escasez de recursos financieros.

Otra de las consecuencias generada por la crisis, es que actualmente se está generando que un alto porcentaje de empresas estén sufriendo un incremento en los plazos de cobro de sus pedidos, a la vez que manifiestan un mantenimiento de los plazos de pago a sus proveedores. Lo que provoca un notable desajuste de los flujos de caja y esto se ve incrementado por el retraso que las Administraciones Públicas en los pagos a sus proveedores.

Este dato es importante dado que una de cada dos empresas tiene entre sus clientes a las administraciones públicas y prácticamente todas sufren un incremento notable en los plazos de pago por parte de éstas.

Con respecto a la financiación proveniente del ICO, parece por el momento no atraer a muchas pymes, ya que una de cada dos ha solicitado estos créditos y de las que lo han solicitado sólo dos de cada tres lo lograron obtener.

Muchos de los empresarios criticaron las prácticas abusivas que rigen en las entidades crediticias, entre las que se encuentran, desde la obligatoriedad de suscribirse a otros productos de carácter financiero además de los solicitados por el empresario. Además otras de las prácticas denunciadas sobre algunas entidades de crédito es la de los SWAPS, que ya cuentan con varias sentencias judiciales en las que se dictaminan su opacidad y riesgos inherentes a dichos productos.

Con el objetivo de asesorar a las pymes, a los jóvenes emprendedores y las ONGs, la concejala de Empleo, Comercio y Abastecimientos del Ayuntamiento de Valencia, María Jesús Puchalt, firmó un acuerdo de colaboración con la Asociación de Seniors Españoles para la Cooperación Técnica (Secot). Teniendo como fin el de desarrollar acciones de asesoramiento por parte de estos ejecutivos jubilados hacia las pymes, los jóvenes emprendedores y las ONG. Además, uno de los servicios es el mediar en la solicitud de microcréditos a entidades financieras con las que Secot actualmente colabora.

La labor que realiza Secot, (una asociación sin ánimo de lucro) fue declarada de utilidad pública y constituida por ejecutivos jubilados, los que ofrecen, de forma voluntaria, la experiencia juntada a través de sus años y sus conocimientos en gestión empresarial. Dicha entidad se creó en 1989, por la propia iniciativa del Círculo de Empresarios, el apoyo del Consejo Superior de Cámaras de Comercio y Acción Social Empresarial.

Los seniors tendrán la oportunidad de asesorar a colectivos y personas que no puedan acceder a una asesoría comercial por diversos motivos, entre ellos no contar con los recursos económicos necesarios. De esta manera, podrán ofrecer su experiencia a los emprendedores en su gestión y en su acceso a microcréditos por parte de las entidades bancarias.

Este acuerdo de colaboración tendrá una duración de un año, no suponiendo ningún coste para la corporación municipal, dado que para la ejecución del proyecto se utilizarán recursos humanos, técnicos y materiales propios de la asociación.