La financiación siempre es un tema de debate para los trabajadores autónomos. El acceso al capital es crucial para las pyme y para quienes trabajan por cuenta propia, pero no siempre es fácil conseguirlo. Desde aquí os dejamos nuestro ranking con los mejores préstamos para autónomos y algunas líneas de financiación adicionales.

Una pyme y un trabajador autónomos tienen a su disposición diferentes vías de financiación, pero hay algunas que por su sencillez se utilizan más que otras. De esta forma, a priori resultará más fácil financiarse mediante un préstamo que acudiendo a un Business Angel, dando entrada a nuevos socios o emitiendo deuda. Pero incluso para buscar crédito existen varias alternativas, desde bancos hasta organismos públicos, aunque empezaremos por los primeros.

Nuestro ranking de mejores préstamos para emprendedores es el siguiente:

• Préstamo Nuevos emprendedores de Caja Rural Granada: Euribor +1% y hasta 60.000 euros. Necesario garantía personal o garantía hipotecaria.
• Cajastur Emprendedores: Euribor 6 meses + 2,95% (minimo 4%). Hasta 30.000 euros
• Prestamo Eurecan Innova de Caja Navarra: Euribor + 1,50% y hasta 90.000 euros
• Tu Credito Empresa de Caja Granada : Interés: Euribor + 2% y hasta 30.000 euros
• Crédito 1ra. Empresa Bancaja: Euribor 3 meses + 2,5%. Se necesita cuenta Bancaja Joven
• Prestamo Emprendedores de Caja Mediterraneo: IRPH + 3,50%
• Préstamo personal de Oficina Directa: Euribor + 4,5%
• Crédito Ilusión de Caja Laboral: Euribor + 6,95%. Importe mínimo de 9.000 euros.
• Préstamo personal inversión de Banco Caminos: 7,5% durante el primer año y a partir de entonces Euribor anual +3% con un mínimo del 7%.
• Supercredito Establecimiento Profesional de Santander: Interés: 1er. Año Fijo: 9,95% – Resto: Euribor + 5,95. Hasta 60.000 euros
• Prestamo Establecimiento Laboral de Ibercaja: Euribor 1 año + 7,25% TIN

A estos préstamos hay que añadir otras líneas de financiación públicas que ofrecen en principio mejores condiciones, aunque están sujetas a cuestiones presupuestarias y las dotaciones concretas que se les otorgue en cada momento. Estamos hablñando de los créditos para autónomos que se ofrecen a través de las lineas ICO.

Los préstamos ICO para pymes y autónomos siguen constituyendo uno de los mejores medios de financiación. Y es que el Instituto de Crédito Oficial a través de ICO directo ofrece préstamos en condiciones que superan a las del mercado. Eso sí, para acceder a estas líneas hay que cumplir una serie de requisitos, empezando por ser una pyme, que a efectos del instituto son aquellas empresas que cuenten con menos de 250 empleados y cuyo volumen de negocios anual no exceda de 50 millones de euros y/o su balance general anual no exceda de 43 millones de euros.

Del mismo modo la Dirección General de Política de la Pyme también dispone de una línea de financiación directa para emprendedores, empresas innovadoras y para el crecimiento empresarial a través de la Empresa Nacional de Innovación (ENISA) a la que se pueden añadir las acciones de las diferentes Sociedades de Garantía Recíproca, que ayudan a través de acuerdos de financiación preferente y sobre todo a través de  la concesión de avales, en muchos casos imprescindibles para acceder a esa financiación.

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Avalmadrid ha presentado sus Líneas Financieras Bonificadas para las pymes madrileñas y especialmente para el pequeño comercio.

Estas Líneas Financieras bonificadas aplican una bonificación de hasta tres puntos en el tipo de interés, además de bonificar también los costes de la operación.  Estas líneas están disponibles sólo para autónomos y pymes que trabajen en la Comunidad de Madrid.

Los sectores a los que está destinada son los siguientes:

Los requisitos para acceder a estas líneas son desarrollar la inversión en el ámbito territorial de la Comunidad de Madrid y estar constituido como pyme o autónomo.

Comercio: se financia la adquisición del equipamiento comercial, de maquinaria y útiles de producción, la realización de inversiones en activo fijo y el activo circulante vinculado a la realización de la inversión en activo fijo. Pueden acceder pymes comerciales, de hostelería, de servicios vinculados al comercio, farmacias, gimnasios, pymes de artesanía y empresarios individuales.

Hostelería: se considerarán financiables las obras de mejora, rehabilitación o adaptación de inmuebles, las inversiones en equipamiento o instalaciones, los proyectos de insonorización, el equipamiento informático de gestión y las inversiones que conduzcan a un ahorro en la gestión y mantenimiento energético. Pueden acceder a esta línea las pymes del sector turístico que se dediquen al alojamiento (hoteles, pensiones, apartamentos turísticos, campamentos de turismo y las distintas modalidades de turismo rural), la restauración (restaurantes, cafeterías y bares) y las agencias de viajes.

Renovación de maquinaria industrial: se trata de financiar inversiones en maquinaria u otros equipos productivos, equipamiento informático vinculado al proceso productivo e instalaciones vinculadas a dicha maquinaria, que utilicen tecnologías de alta eficiencia o la mejor tecnología disponible con el objetivo de reducir el consumo energético y las emisiones de CO². También se contemplan las inversiones correspondientes a proyectos y actuaciones de carácter medioambiental, de prevención de riesgos laborales, mejora de la seguridad de las instalaciones, adquisición de equipos para el control de la calidad, implantación de normas o sistemas de gestión energética y obtención de certificado de cadena de custodia.

Innovación tecnológica: para financiar inversiones en maquinaria y bienes de equipo, instalaciones vinculadas a las inversiones, la implantación de nuevos procesos productivos que supongan una mejora tecnológica cualitativa y apreciable o inversiones en I+D+i. Esta línea engloba a proyectos en el sector aeroespacial, la biotecnología, las tecnologías de la información u otros sectores económicos con actuaciones innovadoras.

Inversión productiva: para aquellas pymes que no puedan acogerse al resto de líneas antes mencionadas.

La Consejería de Economía e Industria de la Xunta de Galicia ha puesto en marcha el Plan Re-Brote 2011 de avales para facilitar el acceso a la financiación.  Este Plan se pone en marcha a través de un convenio de colaboración entre el IGAPE (Instituto Galego  para la Promoción Económica) y las Entidades Financieras adheridas, estableciendo una línea de avales del IGAPE que facilite a las empresas gallegas la mejora de su capital circulante.

Los beneficiarios potenciales de este Plan son aquellas empresas que tengan el domicilio social y fiscal en Galicia, que creen o mantengan empleo directo y que presenten un proyecto objeto de financiación que sea considerado viable.  Quedan excluidas de este Plan aquellas empresas cuyo único objeto social sea la compraventa de bienes inmobiliarios o activos financieros.

La suma de las operaciones avaladas por el IGAPE por cada empresa beneficiaria ha de ser como mínimo de 300.000 euros y con un límite máximo de 3.500.000 de euros.  Con carácter general, la vigencia de las operaciones avaladas será de dos años, y la vigencia de los avales será de tres años.  En el caso de que la empresa beneficiaria aporte garantías reales que cubran el riesgo de la operación, la vigencia de las operaciones avaladas será de cuatro años.  En éste último supuesto, la vigencia de los avales será de cinco años desde el momento en que se formalice la operación.

Las modalidades de operaciones financieras susceptibles de ser avaladas son: Cuentas de Crédito, Líneas de Crédito para el Anticipo de Facturas, Pólizas de Pago a Proveedores o “Confirming”, y Pólizas de Responsabilidad, Liquidación y Garantía de Operaciones Mercantiles.

Cuentas de Crédito destinadas a la obtención de circulante.

El IGAPE avalará hasta el 50% de la cantidad dispuesta, entendiendo por circulante aquél capital destinado al pago de las nóminas de los trabajadores, impuestos, seguridad social, leasing, proveedores, acreedores por prestación de servicios, reparaciones y similares.  Se cobrará una comisión anual a favor del IGAPE del 0,50% del importe formalizado.

Líneas de Crédito para el Anticipo de Facturas y Efectos Comerciales.

El IGAPE avalará hasta el 60%, y devengará también una comisión anual del 0,50% del importe del aval formalizado.

Pólizas de Pago a Proveedores o “Confirming”.

Se avalará hasta el 70% de los importes adeudados a las Entidades Financieras como consecuencia de los descubiertos que se produzcan, y devengará una comisión anual del 0,50% del importe del aval formalizado.

Pólizas de Responsabilidad, Liquidación y Garantía de Operaciones Mercantiles.

Se avalará hasta el 50% de las cantidades adeudadas a las Entidades Financieras como consecuencia de los descubiertos que se produzcan y devengará, asimismo, una comisión anual del 0,50% del importe del aval formalizado.

El plazo de presentación para la solicitud de estas ayudas finaliza el 31 de octubre de 2011.

El factoring entre las pymes se ha vuelto popular, ya que debido a la escasez de liquidez entre el tejido de las pymes  por la dificultades de acceder a créditos y préstamos de diversa cuantía.

Es por ello que el factoring pasó a tener cierta importancia entre las pymes. Además hay que agregarle la siempre vigente incertidumbre del impago empresarial.

El factoring, se entiende como una solución de forma financiera que le permite a las pymes poder traspasar a un agente externo el servicio de cobro de créditos comerciales bajo forma de facturas que posee en su cartera. Es así que la empresa o en todo caso un comerciante decide contratar en un banco el servicio de gestión de sus cobros además del adelanto financiero de estos mientras que a cambio deberá pagar un interés.

Otro servicio que se ha vuelto popular es el forfaiting, una modalidad de financiación de las exportaciones, referida al cobro de créditos documentarios y letras y pagarés bancarios que cuentan con un plazo mayor al admitido generalmente en las operaciones de factoring que se ubica entre los 6 meses y 5 años, y en el factoring no suelen pasar los 180 días.

Por lo que factoring, también es definido como un producto financiero que otorgan los bancos a las empresas brindándoles dos servicios como lo son la administración de cobros –cobranza- y la financiación.

El factoring ha sido tema dentro de la jornada Pago/cobro de operaciones comerciales internacionales: soluciones bancarias, organizada por la Cámara de Comercio de Madrid, junto a la división de Empresas de Caja Madrid.

Entre las modalidades de factoring el factoring a proveedores o contratos de gestión de pagos es uno de los más utilizados por parte de las grandes empresas, y un sector que se ha ido sumando a esta utilización han sido en los últimos años las pymes exportadoras.

Imagen: factoringipgsm

Fuente: Tic Pymes

Avalmadrid últimamente se ha transformado en una de las pocas que les abre el grifo a las pymes madrileñas en época de falta de liquidez o cuando no pueden acceder a las líneas ICO o problemas para acceder a créditos. Es por ello que desde ahora las pymes madrileñas pueden acceder a créditos a coste cero a través de la propia Avalmadrid.

El colectivo de trabajadores autónomos junto a las pymes madrileñas pueden acceder a una serie de créditos que ofrecen una financiación prácticamente al coste cero, que tiene por objetivo impulsar la inversión productiva en empresas de la región.

Además de este tipo de medidas de financiación de Avalmadrid en créditos a coste cero para pymes y autónomos de Madrid dirigida  a las pymes madrileñas ya ha dirigido más de 17.600 millones de euros bajo condiciones financieras preferentes.

Estos créditos son posibles de ofrecer gracias al convenio entre la Sociedad de Garantía Recíproca Avalmadrid y el Banco Popular, logrando beneficiar a medio millar de pymes de Madrid por medio de 30 millones de euros, además de generar una inversión inducida para la región de 40 millones de euros pudiendo crear y mantener más de 2.000 puestos.

A través de esto, las pymes y los empresarios podrán acogerse a las “Líneas de Financiación Bonificada”, por el que pueden acceder a financiación a casi coste cero promoviendo la inversión productiva de las pymes y el Plan Impulsa Pyme que tiene por objetivo la participación de las pymes en concursos públicos de la administración.

El gran problema de las pymes “la dificultad para acceder al crédito” aun se mantiene firme y parece no ceder, ya que durante el segundo trimestre de 2010 el 85,5% de las pymes que recurrieron a bancos y cajas durante el segundo trimestre de este año registraron problemas para poder acceder a la financiación solicitada. Por lo que dicho porcentaje no ha retrocedido y se espera que se mantenga hasta fines de año.

Respecto al Instituto de Crédito Oficial (ICO), un 34,5% de las pymes que llegaron a solicitar alguna de las líneas del ICO durante el segundo trimestre de 2010 también han registrado una serie de dificultades a la hora de obtener financiación.

Durante el segundo trimestre, un 76,5% de las pymes españolas que llegan a1.210.000 solicitaron financiación externa, llegando a ser 5 puntos menos que lo registrado en el anterior trimestre. De estas 1.210.000 pymes que recurrieron a las entidades financieras durante el último trimestre, el 33,3% el volumen de financiación se les redujo, y para el 62% de ellas en cambio se elevaron el tipo de interés.

Mientras que de las pymes que tuvieron dificultades para poder acceder a financiación, de ellas el 11,9% tras los pasos requeridos para acceder a ella no se les fue concedida.

Un 82% de las pymes les elevaron las exigencias de garantías y avales, y de ellas al 45,7% se les exigió una garantía personal. Mientras que el 92% de las pymes debieron solicitar ante esto, recursos ajenos con el objetivo de financiar circulante.

Imagen: Google

En lo que lleva este año, más precisamente durante el primer semestre los avales emitidos por Sogarpo se han elevado en un 24% para las pymes de Ourense, debido a la crisis actual. Se llegaron a conceder unos 192 avales a pymes, por 7 millones de euros, esto es un 74% de las concesiones del total de las solicitadas.

Sogarpo “Sociedad de Garantía Recíproca” se encarga de otorgar avales para que las pymes puedan acceder a financiación y de esta forma obtener mejores condiciones en sus créditos, además de facilitar el acceso a líneas de financiación de forma privilegiada de Programas específicos de la Administración. Sogarpo se encuentra conformada por más de 6.500 pymes de Pontevedra y Ourense que acceden a su aval.

Sogarpo ha llegado a formalizar 1.316 avales durante el año pasado por más de 60 millones de euros, de ello el 35% fueron a las pymes de Ourense.

Pueden acceder todas las pymes, autónomos y profesionales en general de las provincias de Pontevedra y Ourense a los avales y beneficios de Sogarpo. Es así que, en el pasado ejercicio económico el número de operaciones de aval a pymes ourensanas se ha elevado en un 13% respecto al año anterior.

Mientras que por sectores, un 35,6% de los avales correspondieron al sector de la construcción, el 28,3 % al comercio y el 21,8 al sector industrial.

Para este 2010 pretende aumentar en un 34% el número de empresas a las que se pretende acceder con avales por parte de Sogarpo. Durante los próximos 2 meses se visitarán a 150 empresas del Polígono de San Cibrao das Viñas que actualmente no llevan ningún contacto con Sogarpo, y también se contactarán de forma directa con 250 socios de la provincia de Ourense además de un centenar de contactos con entidades financieras.

La Xunta ha decidido ampliar las vigentes líneas de acceso a crédito avalando hasta el 100% del riesgo de préstamos de autónomos y pymes. Además de cubrir el 50% en los avales para refinanciación de pasivos y el 25% para respaldar una ampliación de capital.

De esta forma, la Consellería de Economía e Industria amplia las líneas de acceso a crédito para las operaciones de circulante, además de refinanciación de pasivos o ampliaciones de capital.

Los Autónomos, las pymes y las microempresas que sufren falta de liquidez y requieran de suscribir un préstamo de ahora en más pueden solicitar un aval a la Xunta, con la ventaja de que esta cubrirá el 100% del riesgo en dichos préstamos.

Este nuevo programa, “re-Solve” movilizará 200 millones de euros, pudiendo evitar cierres de pymes y más desempleo.

Los empresarios pueden beneficiarse de los tres tipos de líneas de acceso al circulante. Desde Septiembre de 2009 hasta lo que va del año el Igape llegó a registrar unas 3.182 solicitudes de empresarios mediante las líneas re-Solve y re-Brote.

Líneas De Acceso Al Crédito:
El programa re-Solve+ le suma a la línea de acceso al circulante a través del re-Solve las líneas de apoyo a operaciones de refinanciación de pasivos y ampliaciones de capital.

Las cantidades máximas de las operaciones que llegará a respaldar la Xunta serán de entre los 3.000€ y 500.000€ en comparación a los 3.000€ y 40.000€ del re-Solve. Con la ventaja de que también podrán acceder además de microempresas y autónomos, las pymes en general.

Respecto al apoyo al circulante, aumentan el 100% las garantías aportadas por las sociedades de garantía recíproca con un preaval del Igape del 25% del riesgo.

Mientras que, el plazo de amortización de los nuevos préstamos o pólizas de crédito será de 3 años e importes de entre 3.000€ y 150.000€. Con la ventaja de que subvencionará las comisiones de los avales formalizados.

Por otro lado, las refinanciación de pasivos y ampliación de capital, la línea de refinanciación de pasivos, acogerá operaciones de entre 6.000€ y 300.000€, teniendo un plazo de vigencia de 5 años y la cobertura del aval será del 50% y un el reaval del Igape por el 25% del riesgo asumido.

Mientras que las ampliaciones de capital, la Xunta saldrá a respaldar diferentes operaciones de financiación de entre los 3.000€ y 250.000€ por cada socio y 500.000€ por cada pyme, teniendo un plazo mínimo de amortización de 7 años y subsidiará comisiones del aval y el interés del 1,5%.

Imagen: Google

Muchas son las quejas que abundan sobre la falta de líneas financieras, o la denegación de las mismas por parte de las pymes, pero así como se dan a conocer esas noticias también se lanzan nuevas líneas de crédito más allá de las promocionadas por el ICO. La Caixa financiará diversos proyectos de pymes por medio de un préstamo que consta de 300 millones de euros que a su vez le otorgó el Banco Europeo de Inversiones (BEI).

Ha sido anunciado como el mayor préstamo concedido a una entidad financiera dentro de España. Dicho préstamo tiene como objetivo el de fomentar el desarrollo empresarial y social de las pymes.

Cerca del 30% del importe total será dirigido a los proyectos de las pymes que se ubiquen en regiones de convergencia, estas zonas son regiones que se encuentran por debajo del 75% de la renta per cápita de la Unión Europea (UE), pudiendo obtener los beneficios que estipula la política de cohesión de la UE dentro del periodo 2007-2013.

Este préstamo de la Caixa, estipula una línea de financiación de hasta 150 millones de euros para la industria agroalimentaria, a la financiación de medianos y grandes proyectos de inversión en activos fijos pudiendo ser material e inmaterial. Además de capital circulante con un mínimo de 2 años.

Dicha línea, se dirige a las pymes, para financiar hasta el 70% de proyectos de inversión teniendo como plazo máximo 7 años.

Los préstamos directos del ICO, ya se encuentran vigentes y desde la Delegación del Gobierno de Extremadura se lo han recordado tanto a autónomos como a pymes. Estos ya pueden pedir los préstamos directos del ICO para la financiación de sus inversiones o obtener liquidez.

Al estar vigente desde el 14 de Junio, se cumple con lo prometido por el Gobierno de poner en marcha la línea de crédito directo antes del mismo 15 de Junio.

Aquellos autónomos y pymes que deseen solicitar los préstamos, tienen a disposición la página Web www.facilitadorfinanciero.es, en este sitio podrán tramitar la solicitud de sus préstamos.

Esta línea ICO directo, está especialmente destinada a las pymes y autónomos que cuenten con más de 1 año de antigüedad y que requieran de financiación de hasta 200.000€ sean para nuevas inversiones o liquidez.

Entre las novedades, el ICO recibe de forma directa las solicitudes, además de llevar a cabo el análisis de las operaciones, también tiene a cargo el de establecer las garantías a aportar así como la concesión del préstamo, por lo que asume el cien por cien del riesgo de las operaciones.

Tras aprobar el préstamo, el BBVA o el Banco Santander, serán los bancos que pasarán a formalizar el seguimiento de las operaciones, además como plazo de concesión para estos préstamos será menor a los 30 días desde la misma presentación de la solicitud de dicho préstamo.

Pueden acogerse a los préstamos, empresas que solicitaron préstamos previamente, y que fueron rechazados; además de las empresas que consiguieron préstamos por parte de entidades financieras con una menor cantidad de las solicitadas –pudiendo llegar a solicitar la financiación complementaria- y para empresas o autónomos que ya han cubierto sus necesidades de financiación, y que tienen todavía expectativas de crecimiento.

En cuanto a los plazos de amortización de los préstamos son de 7 años teniendo 2 años de carencia para los préstamos a la inversión y de 3 años, con 1 año de carencia, para los préstamos de liquidez. Para los dos corre un tipo de interés único, (Euribor a 6 meses + 3,50%).