La financiación siempre es un tema de debate para los trabajadores autónomos. El acceso al capital es crucial para las pyme y para quienes trabajan por cuenta propia, pero no siempre es fácil conseguirlo. Desde aquí os dejamos nuestro ranking con los mejores préstamos para autónomos y algunas líneas de financiación adicionales.

Una pyme y un trabajador autónomos tienen a su disposición diferentes vías de financiación, pero hay algunas que por su sencillez se utilizan más que otras. De esta forma, a priori resultará más fácil financiarse mediante un préstamo que acudiendo a un Business Angel, dando entrada a nuevos socios o emitiendo deuda. Pero incluso para buscar crédito existen varias alternativas, desde bancos hasta organismos públicos, aunque empezaremos por los primeros.

Nuestro ranking de mejores préstamos para emprendedores es el siguiente:

• Préstamo Nuevos emprendedores de Caja Rural Granada: Euribor +1% y hasta 60.000 euros. Necesario garantía personal o garantía hipotecaria.
• Cajastur Emprendedores: Euribor 6 meses + 2,95% (minimo 4%). Hasta 30.000 euros
• Prestamo Eurecan Innova de Caja Navarra: Euribor + 1,50% y hasta 90.000 euros
• Tu Credito Empresa de Caja Granada : Interés: Euribor + 2% y hasta 30.000 euros
• Crédito 1ra. Empresa Bancaja: Euribor 3 meses + 2,5%. Se necesita cuenta Bancaja Joven
• Prestamo Emprendedores de Caja Mediterraneo: IRPH + 3,50%
• Préstamo personal de Oficina Directa: Euribor + 4,5%
• Crédito Ilusión de Caja Laboral: Euribor + 6,95%. Importe mínimo de 9.000 euros.
• Préstamo personal inversión de Banco Caminos: 7,5% durante el primer año y a partir de entonces Euribor anual +3% con un mínimo del 7%.
• Supercredito Establecimiento Profesional de Santander: Interés: 1er. Año Fijo: 9,95% – Resto: Euribor + 5,95. Hasta 60.000 euros
• Prestamo Establecimiento Laboral de Ibercaja: Euribor 1 año + 7,25% TIN

A estos préstamos hay que añadir otras líneas de financiación públicas que ofrecen en principio mejores condiciones, aunque están sujetas a cuestiones presupuestarias y las dotaciones concretas que se les otorgue en cada momento. Estamos hablñando de los créditos para autónomos que se ofrecen a través de las lineas ICO.

Los préstamos ICO para pymes y autónomos siguen constituyendo uno de los mejores medios de financiación. Y es que el Instituto de Crédito Oficial a través de ICO directo ofrece préstamos en condiciones que superan a las del mercado. Eso sí, para acceder a estas líneas hay que cumplir una serie de requisitos, empezando por ser una pyme, que a efectos del instituto son aquellas empresas que cuenten con menos de 250 empleados y cuyo volumen de negocios anual no exceda de 50 millones de euros y/o su balance general anual no exceda de 43 millones de euros.

Del mismo modo la Dirección General de Política de la Pyme también dispone de una línea de financiación directa para emprendedores, empresas innovadoras y para el crecimiento empresarial a través de la Empresa Nacional de Innovación (ENISA) a la que se pueden añadir las acciones de las diferentes Sociedades de Garantía Recíproca, que ayudan a través de acuerdos de financiación preferente y sobre todo a través de  la concesión de avales, en muchos casos imprescindibles para acceder a esa financiación.

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Cuando se trata avales en Madrid hay un nombre que sobresale por encima del resto y este es el de AvalMadrid, la principal Sociedad de Garantía Recíproca de la región y todo un clásico en la financiación a pymes y trabajadores autónomos.

Hablar de AvalMadrid es hablar de financiación para pymes. Aunque existen otras sociedades de garantía recíproca que actúan en la Comunidad de Madrid, esta es la más activa, además de ser la que regenta el ejecutivo comunitario. El organismo cuenta con más de 28 de experiencia en el sector y se maneja con un doble objetivo: por un lado el de facilitar acceso a financiación en condiciones preferentes y por otro el de facilitar avales para empresas frente a la banca y las administraciones públicas.

Con esta idiosincrasia, AvalMadrid divide sus líneas de productos en tres áreas: financiación bonificada, financiación general y garantías ante terceros.

Financiación bonificada

En el ámbito de la financiación bonificada para pymes, AvalMadrid dispone de diferentes propuestas en función del sector al que se dirija y el uso que se vaya a hacer del crédito.  En líneas generales, las bonificaciones permiten obtener condiciones preferentes y rebajas en el tipo de interés del préstamo. En algunas de las líneas se eliminan los gastos de estudios y el coste del aval, mientras que en otras también afectan a la comisión de apertura e incluso existen bonificaciones adicionales en tipos de interés  de Euribor + 1, hasta un máximo de 3 puntos.

Las líneas bonificadas de AvalMadrid en la actualidad son las siguientes:

Garantías ante terceros

Esta es la línea más genuina de la SGR y supone efectivamente hacer de avalista. En realidad, AvalMadrid pone a disposición de los emprendedores avales técnicos y avales de licitación que sirvan como garantía de sus operaciones y les permitan conseguir mejores condiciones.

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Uno de los grandes problemas de las pymes es el acceso a la financiación, sobre todo ahora que bancos y cajas han cerrado el grifo del crédito. Las ayudas y subvenciones son una gran fórmula para poder llegar a ese capital necesario para iniciar la actividad o simplemente acometer un nuevo proyecto, pero son tantas las instituciones y organismos que las entregan que estar al tanto de todas es un trabajo a tiempo completo en sí mismo. Por fortuna, existen herramientas para agilizar esta tarea. Se trata de los buscadores de ayudas y subvenciones para pymes y autónomos.  Os presentamos los más interesantes.

Con motivo del lanzamiento de Ayudasaunclic.com nos planteamos la necesidad de de hacer un artículo recopilatorio sobre las ayudas y subvenciones para pymes y autónomos. El tema de la financiación es uno de los que más preocupa a los emprendedores y ahora que la situación de bancos y cajas no es la más boyante las subvenciones y ayudas cobran especial relevancia tanto para quienes inician su actividad como para quienes desarrollar nuevos proyectos o simplemente fortalecer su posición actual.

El problema con las ayudas y subvenciones es que no siempre son fáciles de encontrar. La amalgama de organismos públicos y privados que ofrecen algún tipo de ayuda es muy amplia y siempre corremos el riesgo de que se nos pasen algunas propuestas interesantes. Para evitarlo existen los buscadores de ayudas y subvenciones, que facilitan esta labor de encontrar las convocatorias que hay en marcha en cada momento. Desde aquí os presentamos algunos de los más interesantes.

Empezamos con el último en llegar: Ayudasaunclic.com, un proyecto de Eurofunding que  rastrea las ayudas ayudas y subvenciones estatales, autónomos y locales destinadas a financiar a pymes, emprendedores y autónomos. En total recoge cerca de 400 ayudas públicas de forma semanal. El buscador permite distinguir por tipo de actividad y localización y además de información dispone de un servicio de tutelaje que nos orientará durante el proceso, aunque dentro ya del sistema de pago.

La Dirección General de Política de la Pequeña y Mediana Empresa también dispone de su propio buscador de ayudas y subvenciones para pymes que además nos permite establecer un sistema de alertas para que se envíen al correo electrónico las búsquedas guardadas. En su sistemas de búsqueda avanzada se podrá ver el sector e incluso el concepto subvencionable.

Desde InvestingSpain también se ofrece un buscador de ayudas para proyectos de I+D+i que además se complementa con el del propio Ministerio de Ciencia y Tecnología. En ambos casos se tratará de subvenciones y ayudas algo más específicas pero no por ello menos interesantes.

Todavía dentro del ámbito público, la web o60.es cuenta con un buscador de becas, ayudas y subvenciones donde se pueden filtrar los resultados por materias, ámbito geográfico y tipo de ayuda. Ofrece información completa sobre el programa y donde encontrar la convocatoria.

Por último, y de vuelta al sector privado, Emprendedores.es dispone de un buscador bastante completo y muy sencillo de utilizar.

Al final, este tipo de herramientas deben servirnos para encontrar ayudas y subvenciones que mejoren la capacidad financiera de la empresa. En los tiempos que corren toda ayuda es poca. Por eso, como aquí no aparecen todos los buscadores que hay en el mercado, os animamos a añadir algunos que utilicéis, como por ejemplo los que ofrece cada Comunidad Autónoma.

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Las conclusiones de la cumbre europea han sentado bien al mercado en general pero no tan bien a la economía española en particular y mucho menos a sus bancos. La recapitalización de la banca europea afectará especialmente a los bancos españoles, que ahora tiene una necesidad de 26.000 millones de euros, la segunda mayor, sólo superada por Grecia. Y en medio de toda esta pelea, las empresas y autónomos luchando por seguir a flote y acceder a financiación ¿Cómo les afecta todo este embrollo de la deuda soberana?

Entre las medidas adoptadas por la Unión Europea para salir al paso del nuevo episodio de la crisis de la deuda griega destaca el cambio en las necesidades de capital que deberá cumplir la banca. Es decir, una nueva recapitalización para hacer frente a la quita del 50% de la deuda griega y a los riesgos de las diferentes deudas soberanas en manos de las entidades financieras.

En concreto, la banca europea deberá alcanzar un 9% de core capital antes del 30 de Junio de 2012 y quienes no lleguen a ese mínimo exigido verán sus bonus y dividendos limitados. En cifras esto supone que los 70 bancos analizados por la UE necesitarán 106.000 millones de euros adicionales, de los cuáles 26.161 millones corresponden a las entidades españolas (las cinco analizadas fueron BBVA, Santander, Banco Popular, La Caixa y Bankia). Sólo los bancos griegos requieren más dinero. Y es que la banca nacional se ha visto especialmente afectada por el criterio de la CE para considerar capital de máxima calidad determinados activos y dejar fuera otros.

Sin embargo, más allá de las necesidades concretas de los bancos, lo que los empresarios se preguntan es cómo va a afectarles esta recapitalización y la respuesta no es demasiado positiva. Si los bancos necesitan más dinero se centrarán, como es lógico, en captarlo y no en prestarlo. Es decir, vamos a ver como en los próximos meses se seca todavía más el mercado del crédito a empresas y autónomos. Esta es la opinión generalizada de los expertos.

El consejero delegado de Banco Sabadell, Jaume Guardiola, advierte que la recapitalización “presionará al crédito”, en tanto que el Economista Luis de Guindos ha precisado en Cadena Cope que “en estos momentos el crédito se está contrayendo y la banca española sólo da créditos a aquellos riesgos que son malos porque no los puede dejar caer, con lo cual las pymes se encuentran con una restricción brutal de liquidez que se ve agravada por la falta de pago de las CCAA”. Y estos son sólo dos ejemplos de una opinión generalizada.

Lo peor de todo es que este previsible golpe a la finaciación llega en un momento delicado. El mercado lleva desde 2009 ofreciendo síntomas inequívocos de que no hay dinero para prestar por parte de los bancos y cada vez menos de las administraciones públicas, que al final dependen de los bancos para muchas de sus ayudas y subvenciones. Como explica en Cinco Días Juan Manuel Santos-Suárez, presidente de Avalmadrid -la Sociedad de Garantía Recíproca de la comunidad, “desde el primer trimestre de 2009 los resultados son muy parecidos. Entonces, el 81% de los encuestados declararon tener problemas para acceder a la financiación bancaria. En el tercer trimestre de 2011 ha llegado al 88%. La restricción de crédito sigue siendo uno de los motivos principales del cierre de empresas, necesidad que se agrava por la bajada de actividad y por el importante alargamiento en los plazos de cobro”.

En definitiva, que si nadie esperaba que el crédito se recuperase antes de 2013, ahora puede que tarde todavía algo más y que tengamos que ver un deterioro mayor de la situación. Para ponerle remedio aquí os dejamos algunas ideas para conseguir financiación:

• Sociedades de garatía recíproca, el mejor ‘aval’ para la pyme
• El Mercado Alternativo Bursatil (MAB)
• Capital riesgo para financiar a las pymes
• Línea ICO Directo
• Créditos directos del ICO para pymes
• Línea ICO-ICEX para la internacionalización de las pymes
• Línea ICO contra la morosidad de los Ayuntamientos
• Consejos para conseguir financiación

Adelantar el paro a quienes emprendan, cubrir los gastos de las tasas locales al empezar la actividad empresarial, microcréditos o la creación de un fondo de capital semilla son algunas de las propuestas de la Junta de Extremadura para apoyar a los emprendedores, según se recoge en el nuevo Plan 3E o Plan de Acción Integral Empleo, Emprendedores y Empresa.

El nuevo proyecto para fomentar el empleo, el emprendimiento y la creación de empresas en Extremadura ya está en marcha. La Junta de Extremadura ha firmado junto con sindicatos y empresarios el denominado Plan 3E, que reúne las líneas de actuación maestras del ejecutivo para la región. El documento, plantea diferentes alternativas para empresas y autónomos entre las que destacan las siguientes:

Capitalización del paro

El Servicio Público de Empleo Estatal ya prevé la posibilidad de cobrar el paro por adelantado para quienes quieran hacerse autónomos y empezar un negocio. Sin embargo, la opción estatal sólo se puede cobrar el 80% y no en todo los casos. La propuesta extremeña permitirá cobrar de una sola vez el 100% del paro, es decir, la totalidad de la prestación para iniciar un negocio en la región.

Compensación de las tasas locales

Otra de las grandes líneas de actuación pasa por sufragar el 100% de los gastos en que incurra toda persona física o microempresa al  abonar las tasas locales como consecuencia del inicio de actividades profesionales o empresariales. No obstante, se estudiará un sistema de crédito fiscal  sobre todos los gastos administrativos, haciéndolo extensible no  sólo al inicio de la actividad sino a todo proceso de ampliación y consolidación de la empresa, así como a aquellas actuaciones empresariales que fomenten el asociacionismo empresarial. El sistema de crédito se determinará en función del tamaño de la empresa y del sector en el que opere.

Microcréditos y otras fórmulas de financiación

La financiación centra buena parte de las iniciativas para emprendedores y empresas de nueva creación. Existen varias iniciativas en esta línea:

• Micréditos a través de Extremadura Avante para empresas con menos de tres años de vida y especialmente a mujeres jóvenes y personas con capacidad. Estos créditos no podrán utilizarse para refinanciar el negocio. Su interés estará subvencionado y no podrán superar los cinco años de duración.
• Fondo de capital semilla. Se creará un fondo de capital semilla público-privado para quienes emprendan en un plazo de tres años desde que complemente sus estudios.
• Más ‘poder’ para Extraval, la sociedad de garantía recíproca de la región, que seguirá avalando las solicitudes de préstamos y créditos de las pyme, llegándose a subsidiar el coste del aval para determinados sectores que ayuden a crear empleo.
• Creación de la Red Extremeña de Inversores Individuales como alternativa de financiación para las empresas de la región. Sus miembros gozarán de incentivos fiscales por las inversiones que lleven a cabo.

Programa Financia Tu Empresa

En el área de financiación para empresas, además de las acciones ya mencionadas, se potenciará el programa ‘Financia Tu Empresa’ a través del cual mediante la formalización de cada contrato de trabajo acogido a este programa se podrá obtener un crédito de las entidades financieras  colaboradoras de hasta 20.000 €, con un plazo de amortización de 4 años. Este crédito será avalado o garantizado por la Junta de Extremadura hasta el 66,66% de su importe y del 75% si los municipios que participan en el programa deciden también ayudar.

La Junta de Extramadura asumirá la formalización del crédito, mientras que las entidades que los prestan se harán cargo de los costes de los avales. Pasado un año de la contratación la Junta hará frente a las cantidades determinadas en el convenio de colaboración, asumiendo el pago directo a la entidad financiera de las mismas en el calendario previsto.

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Buenas noticias para las pyme madrileñas que ahora podrán acceder a financiación de forma más fácil. Avalmadrid, la sociedad de garantía recíproca adscrita a la Comunidad de Madrid, y Banesto han firmado un convenio de colaboración que pone sobre la mesa hasta 12 millones de euros en condiciones preferentes de coste y plazo.

Según se explica en la página web de AvalMadrid, el acuerdo esta dirigido a las pymes de la región y a los trabajadores autónomos y permitirá conseguir préstamos con unos tipos de interés menores que la oferta general del mercado y con unos plazos de amortización mayores.

Gracias al convenio, los clientes de Banesto podrán acceder a toda la gama de productos financieros de Avalmadrid, entre los que destacan los avales financieros para la inversión productiva, el emprendimiento o el circulante para su actividad. El acuerdo también contempla un convenio específico para el apoyo de la exportación, promoviendo la pre y post financiación de las exportaciones y las licitaciones internacionales. Precisamente hace menos de una semana el ICEX y el ICO alcanzaban un acuerdo en este ámbito para el lanzamiento de una  Línea ICO-ICEX para la internacionalización de las pymes que bonificará el tipo de interés ofertado por el Instituto de Crédito Oficial para los proyectos de internacionalización de la pequeña y mediana empresa.

El convenio establece que tanto Avalmadrid como Banesto podrán remitir a sus clientes a la otra entidad. Es decir, que Avalmadrid podrá proponer operaciones a Banesto y viceversa, implantándose un circuito operativo que canalice de la forma más rápida las operaciones presentadas en ambas entidades.

Convenio con Getafe

El acuerdo con Banesto llega poco después de que Avalmadrid firmase un convenio de colaboración con el Ayuntamiento de Getafe mediante el cual se facilitará la financiación a las pymes de Getafe y la zona sur de la Comunidad de Madrid.

En concreto, se ofrecerá a las pymes locales la posibilidad de acceder a avales financieros para financiar sus inversiones, su liquidez o nuevos proyectos empresariales y a los avales técnicos para participar en concursos públicos, siempre en condiciones financieras preferentes en coste y plazo.

El acuerdo establece que el Ayuntamiento de Getafe podrá adquirir la condición de socio protector de Avalmadrid y la próxima apertura de una delegación de la Sociedad de Garantía Recíproca en la zona.

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La Consejería de Economía e Industria de la Xunta de Galicia ha puesto en marcha el Plan Re-Brote 2011 de avales para facilitar el acceso a la financiación.  Este Plan se pone en marcha a través de un convenio de colaboración entre el IGAPE (Instituto Galego  para la Promoción Económica) y las Entidades Financieras adheridas, estableciendo una línea de avales del IGAPE que facilite a las empresas gallegas la mejora de su capital circulante.

Los beneficiarios potenciales de este Plan son aquellas empresas que tengan el domicilio social y fiscal en Galicia, que creen o mantengan empleo directo y que presenten un proyecto objeto de financiación que sea considerado viable.  Quedan excluidas de este Plan aquellas empresas cuyo único objeto social sea la compraventa de bienes inmobiliarios o activos financieros.

La suma de las operaciones avaladas por el IGAPE por cada empresa beneficiaria ha de ser como mínimo de 300.000 euros y con un límite máximo de 3.500.000 de euros.  Con carácter general, la vigencia de las operaciones avaladas será de dos años, y la vigencia de los avales será de tres años.  En el caso de que la empresa beneficiaria aporte garantías reales que cubran el riesgo de la operación, la vigencia de las operaciones avaladas será de cuatro años.  En éste último supuesto, la vigencia de los avales será de cinco años desde el momento en que se formalice la operación.

Las modalidades de operaciones financieras susceptibles de ser avaladas son: Cuentas de Crédito, Líneas de Crédito para el Anticipo de Facturas, Pólizas de Pago a Proveedores o “Confirming”, y Pólizas de Responsabilidad, Liquidación y Garantía de Operaciones Mercantiles.

Cuentas de Crédito destinadas a la obtención de circulante.

El IGAPE avalará hasta el 50% de la cantidad dispuesta, entendiendo por circulante aquél capital destinado al pago de las nóminas de los trabajadores, impuestos, seguridad social, leasing, proveedores, acreedores por prestación de servicios, reparaciones y similares.  Se cobrará una comisión anual a favor del IGAPE del 0,50% del importe formalizado.

Líneas de Crédito para el Anticipo de Facturas y Efectos Comerciales.

El IGAPE avalará hasta el 60%, y devengará también una comisión anual del 0,50% del importe del aval formalizado.

Pólizas de Pago a Proveedores o “Confirming”.

Se avalará hasta el 70% de los importes adeudados a las Entidades Financieras como consecuencia de los descubiertos que se produzcan, y devengará una comisión anual del 0,50% del importe del aval formalizado.

Pólizas de Responsabilidad, Liquidación y Garantía de Operaciones Mercantiles.

Se avalará hasta el 50% de las cantidades adeudadas a las Entidades Financieras como consecuencia de los descubiertos que se produzcan y devengará, asimismo, una comisión anual del 0,50% del importe del aval formalizado.

El plazo de presentación para la solicitud de estas ayudas finaliza el 31 de octubre de 2011.